Refinansiering av gjeld

Refinansiering av gjeld betyr å samle flere lån og kreditter i ett nytt lån med én rente og én forfallsdato. Det nye lånet betaler ut det gamle. Du skylder like mye som før, men til én bank, til lavere rente og med full oversikt.

De fleste som refinansierer gjeld har en blanding av kredittkort, ett eller to forbrukslån og noen smålån eller delbetalinger. Hver post har sin egen rente, sitt eget gebyr og sin egen forfallsdato. Kortgjeld og smålån ligger ofte på 20 til 30 prosent rente, mens et samlelån vurderes på hele økonomien din og prises deretter. Gjennomsnittsrenten på refinansiering formidlet av Axo Finans er 11,9 prosent nominelt.

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet krever verken bolig eller pant, og går fra 5 000 til 800 000 kroner. Har du bolig, kan refinansiering med sikkerhet i bolig gi enda lavere rente og høyere beløp. Gjelder det ett enkelt lån, se refinansiering av lån.

Du kan refinansiere all usikret forbruksgjeld og samle den i ett lån. Bankene henter gjelden din fra Gjeldsregisteret når du søker, så de ser hele bildet med en gang.

• Kredittkortgjeld, både rentebærende saldo og delbetalingsordninger. Renten ligger ofte over 20 prosent, og besparelsen er normalt størst her.
• Forbrukslån fra alle typer kredittinstitusjoner. Et eldre forbrukslån med høy rente er den mest typiske kandidaten. Se refinansiere forbrukslån.
• Smålån og smslån uavhengig av beløp. Selv små lån med høy rente gir merkbar gevinst når de samles. Se refinansiere smålån.
• Kontokreditter og handlekontoer, inkludert rammelån og lønnskontokreditter, så lenge de er usikrede.
• Avbetalingsordninger fra butikk, dersom de er rapportert til Gjeldsregisteret som kreditt.

Boliglån og studielån beholder du som de er. De har normalt lavere rente enn et refinansieringslån uten sikkerhet. Full oversikt finner du i hvilke lån kan refinansieres.

Eksempelet under viser 300 000 kroner fordelt på kredittkort, forbrukslån og smålån, samlet i ett lån til 11,9 prosent. Over fem år faller månedsbeløpet med 1 148 kroner og du sparer 68 909 kroner totalt. Velger du ti år, faller månedsbeløpet med 3 520 kroner, men totalkostnaden blir høyere.

Det er de to veiene du kan velge når du refinansierer gjeld. Kort løpetid gir lavest totalkostnad. Lang løpetid gir lavest månedsbeløp og mest luft i hverdagen, men koster mer over tid. Mange velger noe midt imellom, og du kan alltid betale inn ekstra uten gebyr. Renten settes individuelt, så ditt tilbud kan bli lavere eller høyere enn eksempelet.

Sammenlign alltid effektiv rente og total tilbakebetalt over hele løpetiden. Les om forskjellen på nominell og effektiv rente og hvordan du regner på gevinsten.

Gjeldsregisteret er det offisielle norske registeret over usikret forbruksgjeld. Når du søker refinansiering henter bankene informasjonen herfra automatisk, og det er denne oversikten tilbudet ditt bygger på.

Registeret dekker forbrukslån, kredittkort, kontokreditter og rapporterte avbetalingsordninger. Boliglån og studielån er ikke med. Kreditorene oppdaterer dataene løpende, så bankene jobber med ferske tall. Du kan hente din egen rapport gratis på gjeldsregisteret.com med BankID. Det er ikke et krav for å søke, men mange liker å ha oversikten foran seg når de sammenligner tilbud.

De fleste samler gjeld i et usikret refinansieringslån på opptil 800 000 kroner. Har du bolig, større gjeld eller betalingsanmerkning, er refinansiering med sikkerhet i bolig ofte det bedre alternativet.

Refinansiering uten sikkerhet passer når:

• Du har kredittkort, forbrukslån, smålån eller andre usikrede kreditter
• Samlet gjeld er inntil 800 000 kroner
• Du vil ha en rask prosess uten å stille pant

Refinansiering med sikkerhet i bolig, også kalt omstartslån, passer når:

• Du eier bolig og har friverdi
• Du vil samle større gjeldsbeløp, opptil 20 millioner kroner
• Du har betalingsanmerkning eller inkasso du vil rydde opp i

Fire krav må være på plass: alder, bosted, inntekt og ingen aktive betalingsanmerkninger. Oppfyller du dem, kan du søke nå og få svar innen ett minutt.

• Du er over 18 år og bosatt i Norge
• Du har fast inntekt på minst 120 000 kroner i året
• Du har ikke aktive betalingsanmerkninger
• Du kan identifisere deg med BankID eller Vipps

Har du betalingsanmerkning og eier bolig, søker du omstartslån i stedet. Les mer om refinansiering med betalingsanmerkning.

Her er svarene på det folk oftest spør om når de vurderer å refinansiere gjeld: om det lønner seg, hva som kan samles, hvor mye de må skylde og hvor lang tid det tar.

Er det lurt å refinansiere gjeld?

Ja, når den nye renten er lavere enn renten på gjelden du har i dag, og du ikke forlenger nedbetalingstiden mer enn du trenger. Kredittkortgjeld har ofte over 20 prosent rente, mens gjennomsnittsrenten på refinansiering formidlet av Axo Finans er 11,9 prosent nominelt. I tillegg får du én faktura i stedet for mange.

Må jeg ta med all gjelden i refinansieringen?

Nei. Du velger selv hvilke lån og kort du vil refinansiere. Mange samler de dyreste postene og lar billigere lån, som studielån eller boliglån, fortsette som før. Banken vurderer likevel søknaden bedre når dyre kreditter ryddes, så ta med alt som har høy rente.

Hvor mye gjeld må jeg ha for å refinansiere?

Det finnes ikke et minimumsbeløp som passer for alle. Gjennom Axo Finans kan du søke om refinansiering fra 5 000 kroner. Bankene vurderer hver søknad individuelt og ser på samlet gjeld, renten på eksisterende lån og inntekten din. Send inn søknad uforpliktende, og se hva du blir tilbudt.

Hvor mye kan jeg refinansiere?

Fra 5 000 til 800 000 kroner uten sikkerhet, med nedbetalingstid på opptil 15 år. Har du bolig, kan refinansiering med sikkerhet gå opptil 20 millioner kroner med inntil 30 års nedbetalingstid.

Hva om Gjeldsregisteret viser feil?

Kontakt kreditoren som har rapportert feilen, ikke Gjeldsregisteret selv. Når kreditoren retter, oppdateres registeret innen én måned. Du kan sjekke din egen rapport gratis på gjeldsregisteret.com med BankID.

Hvorfor kan refinansiering ha 15 års nedbetalingstid?

Utlånsforskriften krever at forbrukslån nedbetales innen fem år, men gjør unntak for lån som brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Da kan banken gi inntil 15 år. Forutsetningen er at det nye lånet ikke er større enn gjelden det erstatter, og at totale kostnader ikke øker.

Kan jeg refinansiere gjeld med betalingsanmerkning?

Ja, med sikkerhet i bolig. Det kalles omstartslån og går gjennom en egen søknad hos Axo Finans. Refinansiering uten sikkerhet krever at anmerkningen er slettet.

Kan jeg refinansiere gjeld som er gått til inkasso?

Ja, med sikkerhet i bolig. Inkassosaker kan samles i et omstartslån sammen med annen gjeld, og banken betaler ut kreditorene direkte. Les mer om refinansiering med inkasso.

Hvor lang tid tar det fra søknad til oppgjør?

Søknaden tar 3 til 4 minutter med BankID eller Vipps, og du får svar innen ett minutt. Du har 30 dager på deg til å velge tilbud. Fra signering til gjelden er innfridd går det vanligvis to til fem virkedager.

Påvirker refinansiering kredittscoren min?

Søknaden registreres som en kredittforespørsel, men å samle flere kreditter i ett lån med fast nedbetaling bedrer normalt bildet. Færre aktive kreditter og lavere utnyttelse av kredittrammer er positivt ved senere lånevurderinger.

Les mer om refinansiering av gjeld

• Refinansiering, samle lån og kredittkort
• Samle lån, ett lån, én rente og én forfallsdato
• Samle gjeld, slik får du én rimeligere regning
• Hjelp til refinansiering av gjeld
• Refinansiering av kredittkort
• Slik refinansierer du, steg for steg
• Omstartslån, refinansiering med sikkerhet i bolig