Refinansiering kan kutte månedlige kostnader

Beregningen i tre tall

Du trenger tre tall for å vite hva refinansiering kan spare deg: restgjeld, gjenværende løpetid og dagens effektive rente. Med disse kan du sammenligne et nytt tilbud direkte mot det du har i dag, og se besparelsen i kroner.

Slik regner du:

1. Skriv ned restgjelden på hvert lån du vurderer å refinansiere.
2. Noter hvor mange måneder eller år som gjenstår på nedbetalingen.
3. Finn dagens effektive rente på låneavtalen eller bank-appen.
4. Be om tilbud fra én eller flere banker, og sammenlign effektiv rente og total tilbakebetalt.

Hvis det nye tilbudet har lavere effektiv rente og du ikke forlenger nedbetalingstiden vesentlig, sparer du penger. Forskjellen mellom gammel og ny rente kalles rentegevinst, og målet er å holde denne så høy som mulig uten å øke totalkostnaden gjennom lengre løpetid.

Fire reelle scenarioer

Hva du faktisk sparer avhenger av situasjonen. Her er fire vanlige tilfeller med konkrete tall.

Scenario A: Kredittkortgjelden som vokste seg stor

Restgjeld 150 000 kroner, effektiv rente rundt 22 prosent, ingen fast nedbetalingsplan. Et refinansieringslån over fem år til 12 prosent effektiv rente kan spare deg rundt 23 000 kroner i totale rentekostnader, og gir samtidig en klar nedbetalingsplan.

Scenario B: Forbrukslånet med høy startrente

Restgjeld 300 000 kroner, effektiv rente 17 prosent, fire år igjen. Refinansiering til 11 prosent effektiv rente over samme løpetid kan spare deg rundt 28 000 kroner og redusere månedsbetalingen merkbart.

Scenario C: Smålånsmøllen, fem ulike kreditter

Fem mindre lån og kontokreditter på til sammen 250 000 kroner, gjennomsnittsrente 20 til 25 prosent, alle med ulike forfallsdatoer. Ett refinansieringslån til 13 prosent effektiv rente kan spare deg over 35 000 kroner i renter, og gjør at du går fra fem regninger til én.

Scenario D: Det dyre lånet med kort restgjenværende

Restgjeld 50 000 kroner, effektiv rente 16 prosent, 18 måneder igjen. Her er gevinsten ofte liten fordi etableringsgebyr og termingebyrer på det nye lånet kan spise opp rentebesparelsen. Sjekk total tilbakebetalt før du refinansierer kortløpende lån.

Sjekk hva du kan spare

Søk refinansiering

Hvor finner du tallene du trenger?

Du trenger ikke kontakte hver enkelt kreditor for å samle informasjonen. Tre kilder gir deg det meste.

Gjeldsregisteret

Det enkleste utgangspunktet. På gjeldsregisteret.com finner du oversikt over all usikret gjeld, inkludert forbrukslån, kredittkort og kontokreditter. Tallene oppdateres månedlig og er det bankene selv ser når de behandler søknaden din.

Låneavtalen eller bank-appen

Viser effektiv rente og opprinnelig løpetid. Effektiv rente inkluderer alle gebyrer og er det riktige sammenligningstallet, ikke nominell rente.

Siste kontoutskrift fra hver kreditor

Viser eksakt restgjeld og månedsbetaling. Bruk disse tallene til å regne ut hva du betaler i renter per år før du sammenligner med et refinansieringstilbud.

Vanlige spørsmål

Hvor mye kan du spare på refinansiering?

Mange sparer fra noen tusen til titusenvis av kroner i året på å samle dyr smålån- og kredittkortgjeld i ett lån med lavere rente. Et eksempel: 150 000 kroner i kredittkortgjeld på 22 prosent rente, samlet i et refinansieringslån på 12 prosent, gir rundt 23 000 kroner i spart rentekostnad. Be om et uforpliktende tilbud for å se din konkrete besparelse.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er selve rentesatsen. Effektiv rente inkluderer alle gebyrer og viser den faktiske kostnaden av lånet. Bruk alltid effektiv rente når du sammenligner tilbud.

Er det gebyrer ved refinansiering?

Ja, det vanligste er etableringsgebyr på det nye lånet pluss termingebyrer per innbetaling. Disse er allerede regnet inn i effektiv rente, så sammenligning på dette tallet er rettferdig.

Slipper du gebyrer når du samler lån i ett?

Når du samler flere lån og kredittkort i ett refinansieringslån, slipper du dobbel-gebyrer fra flere kreditorer. Du betaler ett etableringsgebyr på det nye lånet og ett termingebyr per måned, istedenfor flere parallelle. Alle gebyrer er allerede inkludert i effektiv rente, som er tallet du bruker til å sammenligne tilbud rettferdig.