Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Kort svar: Nominell rente er selve prisen på lånet, uten gebyrer. Effektiv rente er nominell rente pluss alle gebyrer, regnet om til én årlig prosentsats. Det er den effektive renten som viser hva lånet faktisk koster deg, og det er den du skal bruke når du sammenligner tilbud, enten du skal ta opp nytt lån eller refinansiere. To lån med samme nominelle rente kan ha helt ulik effektiv rente, fordi gebyrene er forskjellige.

Hva er nominell rente?

Nominell rente er den grunnleggende rentesatsen banken setter på lånet, oppgitt per år. Den forteller hvor mye du betaler i rene renter på det du skylder, men sier ingenting om etableringsgebyr, termingebyr eller andre kostnader som følger med lånet.

Nominell rente er nyttig for å se hvordan banken priser selve risikoen ved å låne deg penger. Hos bankene Axo Finans samarbeider med ligger nominell rente på refinansiering og forbrukslån mellom 6,9 og 23,4 prosent, med et gjennomsnitt på 11,9 prosent. Renten er individuell og settes etter en vurdering av inntekt, gjeld og betalingshistorikk. Les mer om hvordan kredittscoren påvirker renten.

Hva er effektiv rente?

Effektiv rente er den totale årlige kostnaden ved lånet, uttrykt som én prosentsats. Den inkluderer nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle andre kostnader, og tar også hensyn til at renter betales månedlig, ikke én gang i året. Derfor er effektiv rente alltid høyere enn nominell rente.

Effektiv rente er det eneste tallet som gjør det mulig å sammenligne to lånetilbud rettferdig. Et lån med lav nominell rente og høye gebyrer kan koste deg mer enn et lån med litt høyere nominell rente og ingen gebyrer. Hvilke gebyrer som inngår, har vi forklart i termingebyr, terminbeløp og etableringsgebyr.

Eksempel: samme nominelle rente, ulik effektiv rente

To banker tilbyr deg 150 000 kroner i refinansiering over 5 år til 11,9 prosent nominell rente. Forskjellen ligger i gebyrene:

Samme nominelle rente, men Bank B koster deg rundt 6 000 kroner mer over løpetiden. Ser du bare på nominell rente, ser tilbudene like ut. Ser du på effektiv rente, er valget enkelt. Tallene er illustrerende og avrundet.

Representativt eksempel: Lån 150 000 kr over 5 år. Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 12,72 %. Månedlig betaling 3 348 kr. Totalt tilbakebetalt 200 880 kr. Renten settes individuelt.

Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell?

Tre ting drar effektiv rente opp i forhold til nominell rente:

• Etableringsgebyret betales én gang, men regnes inn i årskostnaden. Jo kortere løpetid og jo lavere lånebeløp, desto mer slår etableringsgebyret ut i effektiv rente.
• Termingebyret betales hver måned og legges oppå renten. Femti kroner i måneden høres lite ut, men det er 600 kroner i året, og på et lite lån utgjør det flere prosentpoeng.
• Rentesrente-effekten: renten beregnes og betales månedlig, og når man regner om til årlig rente blir tallet litt høyere enn den nominelle satsen, selv uten gebyrer.

Det er derfor smålån ofte har svært høy effektiv rente: gebyrene er de samme, men fordeles på et lite beløp og kort tid. Å samle flere små lån i ett fjerner alle termingebyrene unntatt ett, og det alene senker effektiv rente.

Er banker pålagt å oppgi effektiv rente?

Ja. Finansavtaleloven og forskrift om kredittavtaler krever at alle som tilbyr eller markedsfører lån til forbrukere, oppgir effektiv rente og et representativt låneeksempel. Kravet finnes nettopp for at du skal kunne sammenligne tilbud på samme grunnlag, uten å måtte regne selv. Finanstilsynet fører tilsyn med at reglene følges.

I lånetilbudene du får gjennom Axo Finans står nominell rente, effektiv rente, månedsbeløp og totalkostnad side om side, slik at du kan sammenligne direkte.

Hva påvirker renten du får ved refinansiering?

Renten på refinansiering settes individuelt, og disse faktorene teller mest:

• Kredittscore og betalingshistorikk. Ingen betalingsanmerkninger og regninger betalt i tide gir lavere rente. Se hvordan du kan forbedre kredittscoren.
• Inntekt og gjeldsgrad. Stabil inntekt og lav samlet gjeld i forhold til inntekten gir bankene lavere risiko.
• Lånebeløp og nedbetalingstid. Refinansiering kan ha nedbetalingstid opptil 15 år. Lengre tid gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad.
• Sikkerhet. Kan du stille bolig som pant, får du vesentlig lavere rente gjennom et omstartslån.
• Antall tilbud du sammenligner. Bankene vurderer risiko ulikt. Samme søker kan få flere prosentpoeng forskjell mellom to banker. Én søknad gjennom Axo Finans gir tilbud fra flere banker samtidig.

Slik får du lavest mulig effektiv rente

1. Sammenlign på effektiv rente, aldri nominell. Det er det eneste tallet som inkluderer alt.
2. Samle gjelden. Har du flere lån og kredittkort, betaler du flere termingebyrer. Ett lån gir ett gebyr. Se hva du kan refinansiere.
3. Velg så kort nedbetalingstid du komfortabelt klarer. Det senker totalkostnaden mer enn noen annen enkeltfaktor.
4. Rydd før du søker. Betal ned små saldoer og avslutt kredittkort du ikke bruker. Ubrukte kredittrammer teller som gjeld i Gjeldsregisteret.
5. Søk med medlåntaker hvis du kan. To inntekter gir lavere risiko for banken.
6. Bruk tilbudene som forhandlingskort. Et konkret tilbud fra en annen bank er det beste argumentet du har.

Regn på hva en lavere rente betyr i kroner i spar penger med refinansiering, og se hele prosessen i slik refinansierer du.

Hva er renter?

Renter er prisen du betaler for å låne penger. Når du tar opp et lån, betaler du tilbake det du har lånt pluss renter. Renten dekker to ting: risikoen banken tar for at pengene ikke blir betalt tilbake, og tidsverdien av penger, altså at penger i dag er verdt mer enn samme beløp om fem år. Kort sagt er renter det det koster å få tilgang til penger tidligere enn du ellers ville hatt. Har du renteutgifter, får du rentefradrag på skatten.

Vanlige spørsmål om nominell og effektiv rente

Hva er nominell rente?

Nominell rente er den grunnleggende renten på et lån, uten at gebyrer eller andre kostnader er inkludert.

Hva er effektiv rente?

Effektiv rente er den viktigste for deg, fordi den gir et helhetlig bilde av hva lånet ditt faktisk vil koste når gebyrer og andre tilleggskostnader er inkludert.

Er banker pålagt å oppgi effektiv rente?

Ja, alle norske banker er pålagt å oppgi effektiv rente ved markedsføring av lån. Dette er regulert av finanslovgivningen for å sikre at forbrukerne får et klart bilde av de totale lånekostnadene, inkludert gebyrer og andre avgifter.

Hvordan får jeg lavest mulig effektiv rente?

For å få lavest mulig effektiv rente på et lån, er det viktig å sammenligne flere tilbud. Den effektive renten viser den reelle kostnaden på lånet, fordi den inkluderer både rente og alle gebyrer.

Hva er renter?

Renter er prisen du betaler for å låne penger. Når du tar opp et lån, betaler du tilbake det du har lånt pluss renter.

Hvor stor er forskjellen på nominell og effektiv rente ved refinansiering?

Typisk mellom ett og tre prosentpoeng, avhengig av gebyrer, lånebeløp og løpetid. Forskjellen er størst på små lån med kort nedbetalingstid, fordi gebyrene da fordeles på lite penger og kort tid.

Kan effektiv rente være lavere enn nominell rente?

Nei. Effektiv rente er alltid lik eller høyere enn nominell rente, fordi den legger til gebyrer og tar hensyn til månedlig rentebetaling. Er de like, betyr det at lånet ikke har gebyrer.