Omstartslån

Med et omstartslån samler du boliglånet og all annen gjeld – forbrukslån, kredittkort og inkassosaker – i ett nytt lån med pant i boligen. Den dyre gjelden blir borte, og du får én bank, én rente og én regning å forholde deg til. Fordi lånet er sikret i boligen, ser banken på hele økonomien din og verdien av boligen – ikke bare på betalingshistorikken.

Banken som gir omstartslånet, innfrir både det gamle boliglånet og den andre gjelden direkte hos kreditorene. Omstartslån kalles også refinansiering med sikkerhet. Dette samles i omstartslånet:

• Boliglånet du har i dag
• Forbrukslån og kredittkort
• Smålån og delbetaling
• Gjeld som er gått til inkasso
• Gjeld bak en betalingsanmerkning, utlegg og lønnstrekk

Når kreditorene har fått betalt, kan anmerkningene slettes. Les mer om betalingsanmerkning og inkasso.

Alle kan søke omstartslån, så lenge du kan stille sikkerhet i bolig – din egen eller en kausjonists. Har du betalingsanmerkninger eller inkasso, blir de gjort opp når gjelden samles.

Du har gode muligheter hvis:

• du har egenkapital i boligen. Som hovedregel kan det nye lånet utgjøre opptil 90 % av boligens verdi.
• inntekten din dekker det nye månedsbeløpet. Lønn, pensjon og trygd teller med.
• samlet gjeld er innenfor fem ganger brutto årsinntekt. Bankene har noe fleksibilitet utover dette.

Dette er de samme kravene som gjelder i alle norske banker. Usikker på om du kvalifiserer? Ring oss på 22 86 74 00 og snakk med en rådgiver.

Ha dette klart når du søker

Skjermbilde av boliglånet fra nettbanken, de siste lønnsslippene, oversikt fra Gjeldsregisteret og eventuelle inkassobrev.

Hvor mye du kan låne, avhenger av egenkapitalen i boligen og inntekten din. Med 500 000 kroner i årsinntekt kan samlet gjeld som hovedregel være opptil 2,5 millioner kroner, og boliglånet teller med.

Egenkapitalen i boligen er boligens verdi minus lånet du har på den i dag. Et tenkt eksempel:

• Kari har en bolig verdt 5 000 000 kroner og et boliglån på 2 500 000 kroner. I tillegg har hun 1 000 000 kroner i forbrukslån og kredittkort.
• Med 90 prosent belåningsgrad kan samlet lån med pant i boligen være opptil 4 500 000 kroner.
• Med 700 000 kroner i årsinntekt kan samlet gjeld være opptil 3 500 000 kroner.
• Et omstartslån på 3 500 000 kroner samler boliglånet og den andre gjelden, innenfor begge grensene. Belåningsgraden blir 70 prosent.

90 prosent er lovens grense. Noen banker krever lavere belåningsgrad for omstartslån, og da blir rommet mindre. Gjennom Axo Finans kan du søke opptil 20 millioner kroner. Les mer om egenkapital i boligen.

Kan jeg bake inn forbrukslån i boliglånet?

Ja, når du har nok egenkapital i boligen og inntekten tåler den samlede gjelden. Forbrukslån og kredittkortgjeld blir da en del av et lån med pant i boligen, som regel med lavere rente og lengre nedbetaling.

Å bake inn forbrukslån i boliglånet betyr at boliglånet og den dyre gjelden samles i ett nytt lån med pant i boligen. Eksempelet med Kari viser hvordan 1 000 000 kroner i forbrukslån og kredittkort kan samles innenfor grensene for belåningsgrad og inntekt. Betaler du ned den innbakte delen like raskt som du ville gjort med forbrukslånet, holder du totalkostnaden nede.

Har du ingen betalingsanmerkninger og vil holde boligen utenfor, kan refinansiering uten sikkerhet passe bedre, med opptil 800 000 kroner og 15 års nedbetaling.

Renten settes individuelt ut fra boligens verdi, inntekten din og gjelden. Den er høyere enn på et vanlig boliglån, men som regel lavere enn på forbrukslån og kredittkort. Du ser alle kostnader i tilbudet før du takker ja.

I tillegg til renten kan det komme etableringsgebyr, tinglysingsgebyr, verdivurdering av boligen og termingebyr. Alt er med i den effektive renten, så se på den, ikke bare på den nominelle renten.

Etableringsgebyret på omstartslån er ofte høyere enn på vanlige boliglån og varierer mellom bankene. Se derfor på samlet kostnad i tilbudet, ikke bare på månedsbeløpet.

Du samler all gjeld i ett lån, inkassosakene blir gjort opp, og du får én regning som passer økonomien din.

• Lavere snittrente enn på gjelden du har i dag
• Lavere månedsbeløp og mer rom i hverdagen
• Inkasso og gjeld bak betalingsanmerkninger blir betalt, og anmerkningene kan slettes
• Én bank og én regning i stedet for mange
• Kan stanse et tvangssalg hvis det skjer i tide

Dette bør du vite

• Lånet har pant i boligen, som et vanlig boliglån.
• Renten er høyere enn på et vanlig boliglån, men som regel lavere enn på gjelden du samler.
• Etablering koster gebyrer. De er med i den effektive renten.
• Lang nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp. Du kan når som helst betale ekstra og spare renter.

Ja, hvis banken får innfridd kravet før boligen er solgt. Når kreditoren som har begjært tvangssalg eller lønnstrekk får betalt, faller grunnlaget bort. Jo tidligere du søker, jo bedre er sjansen.

Et tvangssalg tar tid fra begjæringen til boligen er solgt, og i den perioden kan et omstartslån betale kravet. Det samme gjelder utlegg i lønn. Gi beskjed i søknaden hvis det er begjært tvangssalg, så kan saken prioriteres.

Les mer om namsmannen og inkasso.

Omstartslån passer når du eier bolig og har betalingsanmerkning, inkasso eller mye dyr gjeld. Uten anmerkninger kan refinansiering uten sikkerhet passe bedre, fordi du da ikke trenger å stille boligen som pant.

• Omstartslån. Sikkerhet i bolig, opptil 20 millioner kroner og opptil 30 års nedbetaling. Du kan søke med betalingsanmerkning.
• Refinansiering uten sikkerhet. Fra 5 000 til 800 000 kroner med opptil 15 års nedbetaling. Boligen trenger ikke verdivurderes. Les mer om refinansiering.
• Refinansiering med sikkerhet. Har du ingen anmerkninger, eier bolig og vil ha lavere rente, lengre nedbetaling eller låne mer enn 800 000 kroner, kan du stille boligen som sikkerhet selv om du kunne fått lån uten. Les mer om refinansiering med sikkerhet.

Vil du låne med sikkerhet til noe annet enn å samle gjeld, les om lån med sikkerhet i bolig.

Et omstartslån er en midlertidig løsning. Er gjelden liten, eier du ikke bolig eller holder ikke inntekten, finnes det bedre veier. Får du lånet, er målet å flytte det til en vanlig bank så snart økonomien tåler det.

Andre løsninger

• Lite gjeld. Kontakt kreditoren eller inkassoselskapet og avtal en nedbetalingsplan.
• Ingen anmerkninger. Refinansiering uten sikkerhet krever ikke bolig.
• Inntekten holder ikke. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Gjeldsordning søkes hos namsmannen.
• Du eier ikke bolig. Startlån fra kommunen kan i noen tilfeller brukes til refinansiering når du står i fare for å miste boligen.

Etter omstartslånet

Betal lånet som avtalt og unngå ny usikret gjeld. Tar du opp ny dyr gjeld etterpå, er du tilbake der du startet. Når anmerkningene er slettet og du har betalt som avtalt en tid, kan du søke om å flytte lånet til en vanlig bank med lavere rente. Du kan når som helst betale ekstra ned.

Innholdet på denne siden er skrevet av Axo Finans og faglig vurdert av to fagpersoner med lang erfaring fra lån med sikkerhet i bolig.

Regelverk og offentlige ordninger som er omtalt på denne siden:

• Forskrift om finansforetakenes utlånspraksis (utlånsforskriften), Lovdata. Grunnlaget for kravene til belåningsgrad, gjeld i forhold til inntekt og betjeningsevne.
• Utlånsforskriften: Senker kravet til egenkapital for boliglån, Finansdepartementet, 4. desember 2024. Belåningsgraden økte fra 85 til 90 prosent fra 1. januar 2025.
• Finansavtaleloven, Lovdata. Regler for kredittavtaler og markedsføring av kreditt.
• Forskrift om markedsføring av kreditt, Lovdata.
• Husbanken. Startlån fra kommunen kan i noen tilfeller brukes til refinansiering når husstanden står i fare for å miste boligen.
• Gjeldsregisteret. Oversikt over usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkort.