Omstartslån

Et omstartslån er et lån med sikkerhet i boligen din som samler all gjelden i ett lån, også gjeld med betalingsanmerkning eller inkasso. Banken betaler kreditorene direkte, og du får én faktura, som regel lavere rente og lavere månedsbeløp.

Omstartslån kalles også refinansiering med sikkerhet. Fordi banken har pant i boligen, kan den gi lån selv når en vanlig bank sier nei på grunn av anmerkninger eller inkassosaker. Dette kan du samle:

• Forbrukslån og kredittkort
• Smålån og delbetaling
• Gjeld som er gått til inkasso
• Gjeld bak en betalingsanmerkning, utlegg og lønnstrekk

Når kreditorene har fått betalt, kan anmerkningene slettes. Les mer om betalingsanmerkning og inkasso.

Du kan få omstartslån hvis du eier bolig med nok verdi utover lånet du har i dag, og kan betale det nye lånet hver måned. Betalingsanmerkninger og inkasso stopper deg ikke, men banken vurderer hele økonomien din.

Dette ser banken på

• Friverdi i boligen. Samlet lån med pant i boligen kan som hovedregel ikke være mer enn 90 prosent av boligens verdi.
• Betalingsevne. Inntekten må dekke det nye lånet, øvrige faste utgifter og en renteøkning.
• Samlet gjeld. All gjeld kan som hovedregel ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt.
• Hva gjelden består av. Hvor mye som er misligholdt, hvor gammelt det er, og om det er utlegg eller begjæring om tvangssalg.

Selvstendig næringsdrivende kan også søke, og du kan søke sammen med en medlåntaker. Det kan gi høyere lånebeløp, fordi banken vurderer begge økonomiene samlet.

Slik gjør du søknaden sterkere

• Ta med all gjeld du vil samle, også inkassosaker og gjeld bak en betalingsanmerkning.
• Ha lønnsslipp klar, og hent oversikten over usikret gjeld hos Gjeldsregisteret.
• Oppgi en realistisk verdi på boligen. Banken verdivurderer den uansett, og et riktig utgangspunkt gir et riktigere tilbud.

Hvor mye du kan låne, avhenger av friverdien i boligen og inntekten din. Med 500 000 kroner i årsinntekt kan samlet gjeld som hovedregel være opptil 2,5 millioner kroner, og boliglånet teller med.

Friverdien er boligens verdi minus lånet du har på den i dag. Et eksempel:

• Boligen er verdt 4 000 000 kroner, og boliglånet er 2 000 000 kroner.
• Med 90 prosent belåningsgrad kan samlet lån med pant i boligen være opptil 3 600 000 kroner.
• Med 600 000 kroner i årsinntekt kan samlet gjeld være opptil 3 000 000 kroner.
• Du kan da samle 450 000 kroner i dyr gjeld i boliglånet. Samlet gjeld blir 2 450 000 kroner, innenfor begge grensene.

Gjennom Axo Finans kan du søke opptil 20 millioner kroner. Les mer om friverdi i bolig.

Renten settes individuelt ut fra boligens verdi, inntekten din og gjelden. Den er høyere enn på et vanlig boliglån, men som regel lavere enn på forbrukslån og kredittkort. Du ser alle kostnader i tilbudet før du takker ja.

I tillegg til renten kan det komme etableringsgebyr, tinglysingsgebyr, verdivurdering av boligen og termingebyr. Alt er med i den effektive renten, så sammenlign tilbudene på den, ikke på den nominelle renten.

Etableringsgebyret på omstartslån er ofte høyere enn på vanlige boliglån og varierer mye mellom bankene. Det er en viktig grunn til å få tilbud fra flere banker.

Et omstartslån kan rydde opp i inkasso og anmerkninger og gi lavere månedsbeløp. Ulempen er at boligen står som sikkerhet, at renten er høyere enn på vanlige boliglån, og at lang nedbetaling gjør lånet dyrere totalt.

Fordeler

• Inkassosaker og gjeld bak betalingsanmerkninger blir betalt, og anmerkningene kan slettes.
• Én faktura og én rente i stedet for mange.
• Lavere rente enn på kredittkort og forbrukslån.
• Lavere månedsbeløp, som gir rom i økonomien.
• Kan stanse et tvangssalg hvis det skjer i tide.

Ulemper

• Boligen er sikkerhet. Betaler du ikke, kan banken kreve den solgt.
• Renten er høyere enn på et vanlig boliglån.
• Etableringsgebyr, tinglysing og verdivurdering kommer i tillegg.
• Lang nedbetaling gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad.
• Tar du opp ny dyr gjeld etterpå, er du tilbake der du startet.

Ja, hvis banken får innfridd kravet før boligen er solgt. Når kreditoren som har begjært tvangssalg eller lønnstrekk får betalt, faller grunnlaget bort. Jo tidligere du søker, jo bedre er sjansen.

Et tvangssalg tar tid fra begjæringen til boligen er solgt, og i den perioden kan et omstartslån betale kravet. Det samme gjelder utlegg i lønn. Gi beskjed i søknaden hvis det er begjært tvangssalg, så kan saken prioriteres.

Les mer om namsmannen og inkasso.

Omstartslån passer når du eier bolig og har betalingsanmerkning, inkasso eller mye dyr gjeld. Uten anmerkninger kan refinansiering uten sikkerhet være den raskeste veien til lavere rente.

• Omstartslån. Sikkerhet i bolig, opptil 20 millioner kroner og opptil 30 års nedbetaling. Du kan søke med betalingsanmerkning.
• Refinansiering uten sikkerhet. Fra 5 000 til 800 000 kroner med opptil 15 års nedbetaling. Boligen trenger ikke verdivurderes, og du får svar innen ett minutt. Les mer om refinansiering.

Vil du låne med sikkerhet til noe annet enn å samle gjeld, les om lån med sikkerhet i bolig.

Et omstartslån er en midlertidig løsning. Er gjelden liten, eier du ikke bolig eller holder ikke inntekten, finnes det bedre veier. Får du lånet, er målet å flytte det til en vanlig bank så snart økonomien tåler det.

Andre løsninger

• Lite gjeld. Kontakt kreditoren eller inkassoselskapet og avtal en nedbetalingsplan.
• Ingen anmerkninger. Refinansiering uten sikkerhet krever ikke bolig.
• Inntekten holder ikke. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Gjeldsordning søkes hos namsmannen.
• Du eier ikke bolig. Startlån fra kommunen kan i noen tilfeller brukes til refinansiering når du står i fare for å miste boligen.

Etter omstartslånet

Betal lånet som avtalt og unngå ny usikret gjeld. Når anmerkningene er slettet og du har betalt som avtalt en tid, kan du søke om å flytte lånet til en vanlig bank med lavere rente. Du kan når som helst betale ekstra ned.