Namsmannen: hva de kan gjøre, og hva du kan gjøre

Namsmannen er den offentlige instansen som tvangsinndriver pengekrav når regningen ikke blir betalt. Namsmannen holder en utleggsforretning og kan ta utleggspant i eiendeler eller utleggstrekk i inntekten din. I loven heter kontoret namsfogden fra 1. juli 2026, etter en lovendring som gjorde titlene kjønnsnøytrale. Oppgavene er de samme som før.

Det skjer når kreditoren har et tvangsgrunnlag, altså et rettslig grunnlag for kravet, og har sendt en utleggsbegjæring til namsfogden. Da får du et varsel om utlegg med en svarfrist. Utleggsbegjæringen kan komme fra inkassoselskapet som krever inn kravet, men saken er hos namsfogden først når begjæringen er sendt dit. Bare namsfogden og tingretten er namsmyndighet og avgjør begjæringer og innvendinger i saken. Forliksrådet megler i tvister og kan avsi dom, og er ikke det samme som namsmannen.

Første steg er å svare på varselet innen fristen og dokumentere bo- og livsoppholdsutgiftene dine. Det avgjør hvor mye du sitter igjen med.

Hva skjer når gjeld går til namsmannen?

Saken følger fem trinn:

1. Kreditoren må ha et tvangsgrunnlag. Loven skiller mellom alminnelige tvangsgrunnlag, som dommer og rettsforlik, og særlige tvangsgrunnlag. En ubetalt faktura kan være særlig tvangsgrunnlag, men bare når du ikke har bestridt kravet og har fått et varsel med to ukers frist. Bestrider du kravet i tide, faller grunnlaget bort, og saken må eventuelt avgjøres i forliksrådet først.
2. Utleggsbegjæringen sendes inn. For en begjæring om utlegg betales 0,69 ganger rettsgebyret. Rettsgebyret er 1 345 kr i 2026.
3. Varselet om utlegg kommer til deg. Det kommer digitalt eller i posten, med kopi av begjæringen og en svarfrist.
4. Utleggsforretningen holdes. Når fristen er ute, behandler namsmannen saken, oftest på kontoret sitt. Verken du eller kreditoren har møteplikt med mindre dere får beskjed om det.
5. Utfallet blir ett av tre. Saken ender med utleggspant, utleggstrekk i inntekten, eller «intet til utlegg» om det ikke finnes noe å ta. Et «intet til utlegg» avslutter ikke kravet: som hovedregel får kreditoren en ny frist på ti år fra saken ble avsluttet, og kan begjære nytt utlegg.

Finanstilsynet oppgir at inkassoforetakene i løpet av tolv måneder sendte 120 161 utleggsbegjæringer knyttet til forbruksgjeld og 247 139 knyttet til øvrige krav. Stegene før dette hører til inkassofasen.

Utleggspant eller utleggstrekk: hva er forskjellen?

Namsfogden kan sikre kravet på to måter, og begge kan brukes i samme sak.

Utleggspant

Utleggstrekk

Panthaveren, altså kreditoren som har fått pantet, kan kreve tvangssalg. Er du selvstendig næringsdrivende, kan trekk i godtgjørelse for arbeid eller oppdrag tas i inntil 20 prosent av bruttogodtgjørelsen, med mindre du samtykker i mer.

Hvor mye har du igjen å leve for? Livsoppholdssatser 2026

Dekningsloven setter grensen: utleggstrekk kan bare tas i den delen av inntekten som overstiger det du med rimelighet trenger til underhold av deg og husstanden din. Kronebeløpene står i forskriften om livsoppholdssatser, og satsene under gjelder fra 1. juli 2026.

I tillegg kommer barnetillegg per måned:

Satsene har to forbehold:

Dekningsloven har også en egen regel som kan hindre at det i det hele tatt tas utlegg i lønn. Gjør du hva du evner for å betale kreditorene dine, og ikke gir én av dem en urimelig fordel foran de andre, kan utlegg i lønn ikke tas. Unntaket er prioriterte krav som bidrag, bøter og skatt.

Slik svarer du på varselet om utlegg

Varselet er stedet der du kan påvirke resultatet, og fristen står i brevet.

1. Kontroller inntekts- og skatteopplysningene. Namsfogden får dem fra Skatteetaten. Stemmer de ikke, retter du dem med lønnsslipper, utbetalinger fra NAV eller skattekortet.
2. Opplys om boutgiftene dine, og dokumenter dem. Har du opplyst om dem, tar namsmannen hensyn til dem så langt de er rimelige. Gjør du det ikke, settes de etter satser for området ditt. Er boutgiftene høyere enn områdesatsen, taper du differansen hver måned.
3. Legg ved utgifter til barn, transport og helse. Dokumenter barnehage, AKS eller SFO, transport der bil er nødvendig for jobb, utdanning eller sykdom, og medisiner og behandling, med bekreftelse fra legen.
4. Nevn eiendeler du har et særlig behov for. De kan bli vurdert som beslagsfrie etter dekningsloven. Da kan kreditoren ikke ta beslag i dem eller i deler av verdien.

Hvor lenge varer et utleggstrekk?

Loven svarer med når trekket opphører. Det skjer når kravene i det er dekket eller har falt bort, eller hvis tvangsgrunnlaget blir opphevet eller ugyldig. Det opphører også når det har gått to år siden Innkrevingsmyndigheten i Skatteetaten sist fikk en innbetaling under trekket.

Du kan selv be om at et løpende trekk blir regulert hvis økonomien din endrer seg. Skal trekket økes, får du først en ny trekkberegning og minst tre uker til å uttale deg.

Fra 1. januar 2026 samles kravene mot deg i ett trekk, men frem til 2029 følger enkelte trekk den gamle ordningen. Namsmannen beslutter trekket, mens Innkrevingsmyndigheten håndterer pengene. Har du spørsmål om et løpende trekk, kontakter du namsmannen etter den gamle ordningen og Innkrevingsmyndigheten etter den nye.

Kan du klage på et utlegg?

Ja. Fristen avhenger av hva du klager på:

• Utleggspant. Klage kan settes fram så lenge kreditoren ikke har bedt om å få pantet gjort om til penger.
• Utleggstrekk. Klage kan settes fram så lenge trekket løper.
• Valg av eiendelen det tas pant i. Fristen er senest én måned etter at du ble underrettet om utlegget.
• «Intet til utlegg». Klagen må sendes innen én måned etter beskjeden om avgjørelsen.

Klagen sendes alltid til namsfogden først. Endres ikke avgjørelsen, får du spørsmål om den skal sendes videre til tingretten, der det påløper rettsgebyr. En papirklage uten original signatur blir ikke behandlet, og avbryter ikke klagefristen.

Hva kan du fortsatt gjøre?

Selv med en åpen utleggssak har du flere valg:

• Betal hele eller deler av kravet. Betaler du alt, avsluttes utleggssaken, og betaler du en del, tar namsmannen hensyn til det. En avtale om nedbetaling må du gjøre med kreditoren, og det vinduet er størst før saken kommer hit.
• Vis at kravet er gjort opp eller foreldet. Gjør du opp et krav det er tatt utlegg for, har kreditoren plikt til å slette utlegget. Skjer ikke det, ber du namsmannen oppheve utlegget.
• Kom med innvendinger mot selve kravet. Er grunnlaget en faktura eller en annen skriftlig melding, kan saken bli sendt videre til forliksrådet.
• Be om kostnadsfri gjeldsrådgivning. Kontakt ditt lokale NAV-kontor for økonomi- og gjeldsrådgivning, eller ring 55 55 33 39.
• Søk gjeldsordning hvis du varig ikke kan betale. Namsmannen kan ikke stryke et krav, men gjeldsordningsloven gir en ordning for den som er varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene sine. Midlertidige betalingsproblemer oppfyller ikke vilkåret. Har du mye usikret gjeld, er gjeldsordning én av flere veier, og veien til å bli gjeldsfri begynner med oversikt.

Enten saken ender med utleggspant, utleggstrekk eller «intet til utlegg», blir det registrert en betalingsanmerkning på navnet ditt. Se hva anmerkningen betyr, og når den slettes.

Refinansiering når du har et utlegg: hva som faktisk er mulig

Ligger saken hos namsmannen, er rekkefølgen fast. Betal eller avtal med kreditoren, dokumenter utgiftene, og klag innen fristen. Så kommer kostnadsfri gjeldsrådgivning hos NAV og gjeldsordning. Refinansiering kommer helt til slutt.

Axo Finans er en lånemegler. Vi gir ikke lån selv, men innhenter tilbud fra bankene vi samarbeider med. Med et utleggstrekk eller en betalingsanmerkning registrert på deg blir lån uten sikkerhet normalt avslått. Eier du bolig, kan refinansiering med sikkerhet i bolig ved betalingsanmerkning være mulig. Det er et bytte: misligholder du usikret gjeld, ender det i betalingsanmerkning og utleggstrekk. Gjeld med pant i boligen kan derimot ende med at banken krever tvangssalg. Ved refinansiering konkurrerer bankene om å gi deg tilbud, og du kan sammenligne betingelsene mot dine eksisterende lån. Les om hvordan et omstartslån fungerer. Det er kostnadsfritt og uforpliktende å sjekke om refinansiering er mulig for deg.

Kilder: politiet.no, tvangsfullbyrdelsesloven, dekningsloven, gjeldsordningsloven, foreldelsesloven, rettsgebyrloven, forskriften om livsoppholdssatser, Brønnøysundregistrene, Skatteetaten, Finanstilsynet og NAV.

Representativt eksempel boliglån: Lån 2 000 000 kr over 25 år. Nominell rente 8,60 %, effektiv rente 8,55 %. Kostnad: 2 622 146 kr. Totalt: 4 622 146 kr.