Gjeldsgrad og hvor mye gjeld bankene kan godta

Gjeldsgraden din er all gjelden du har, delt på brutto årsinntekt, altså inntekten din før skatt. Utlånsforskriften er reglene bankene må følge når de gir lån. Den setter et tak: banken skal ikke gi deg lån hvis den samlede gjelden din blir mer enn fem ganger årsinntekten.

Bankene vurderer tallet når du søker om lån eller kreditt, også når du søker om forbrukslån gjennom lånemegleren Axo Finans. Gjeldsgrad for privatpersoner er gjeld delt på inntekt. Bedrifter bruker et annet tall, gjeld delt på egenkapital. Kredittscoren din bygger på hvordan du har håndtert regninger og lån.

Hvordan regner du ut gjeldsgraden din?

Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Svaret viser hvor mange ganger større gjelden din er enn inntekten.

Har du 1 500 000 kr i samlet gjeld og 600 000 kr i inntekt før skatt, er gjeldsgraden 2,5.

Finansdepartementet skriver det samme taket i prosent. I veiledningen til utlånsforskriften kalles fem ganger inntekten en maksimal gjeldsgrad på 500 prosent. En gjeldsgrad på 2,5 er altså 250 prosent.

Med 600 000 kr i inntekt før skatt går taket ved 3 000 000 kr i samlet gjeld. Regnestykket stemmer bare hvis du tar med all gjelden og bruker inntekten før skatt.

Hva teller som gjeld?

All gjeld teller. Boliglån, billån, studielån, forbrukslån og kredittkort skal inn i summen.

Et kredittkort har en kredittramme, altså kredittgrensen du har fått. Hele kredittrammen teller. Ifølge utlånsforskriften skal banken legge til grunn at en kredittramme er brukt fullt ut når den vurderer om du har råd til lånet. Et kort med 100 000 kr i kredittramme teller derfor som 100 000 kr i gjeld, selv om saldoen er null.

Ifølge utlånsforskriften gjelder ikke kravene når du søker om et kredittkort og samlet kredittramme på kredittkortene dine ikke blir over 30 000 kr.

Den usikrede gjelden din henter banken fra et gjeldsregister. Norge har tre selskaper som driver slike registre, og loven sier ikke hvilket av dem banken skal bruke.

Registrene holder forbrukslån, kredittkort, delbetaling og annen usikret gjeld, både brukt saldo og hele kredittrammen. Boliglån, studielån fra Lånekassen, skattegjeld, inkasso og betalingsanmerkninger står ikke der.

Per 11. september 2026 er registrene ikke utvidet med boliglån og studielån. Et forslag om å utvide registrene har vært på høring siden 3. april 2025.

Hva teller som inntekt?

Inntekten som teller i gjeldsgraden er brutto årsinntekt, altså inntekten din før skatt.

Ifølge utlånsforskriften er det personinntekten din, slik skatteloven definerer den. Alternativet er alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag, altså før de faste fradragene.

Skattefri inntekt kan også telle med, men bare hvis den er dokumenterbar og stabil over tid. Skattefri inntekt som ikke oppfyller begge vilkårene, holdes utenfor.

Regner du med det som kommer inn på konto etter skatt, får du et lavere inntektstall enn banken bruker. Da blir gjeldsgraden høyere i din egen utregning enn hos banken. Bruk derfor inntekten før skatt når du regner selv.

Hva er for høyt?

Ifølge utlånsforskriften er taket fem ganger brutto årsinntekt. Det er en grense for hva banken har lov til å gi deg, ikke en anbefaling om hvor mye gjeld du bør ha.

Utlånsforskriften lar samtidig bankene gjøre unntak. Hver bank kan gi forbrukslån utenfor kravene for inntil fem prosent av verdien av forbrukslånene den innvilger i løpet av et kvartal. Et nei fra én bank er derfor ikke det samme som et nei fra alle.

To ting senker tallet ditt før du søker. Du kan betale ned usikret gjeld, og du kan si opp en kredittramme du ikke bruker. Begge deler tar gjeld ut av summen.

Gjeldsgrad og betjeningsevne er to forskjellige tester

Gjeldsgraden måler gjeld mot inntekt. Betjeningsevnen måler om du har nok igjen til vanlige utgifter.

Begge testene står i utlånsforskriften. I betjeningsevnetesten legger banken 3 prosentpoeng på renten på all gjelden din. Renten banken tester med, er likevel aldri under 7 prosent.

Et forbrukslån skal dessuten være nedbetalt innen fem år. Det avgjør hvilket månedsbeløp banken regner med. Hos Axo Finans kan du velge opptil 20 års nedbetalingstid bare når lånet er en refinansiering.

Lånet må klare begge testene. Du kan ligge godt under taket på fem ganger inntekten og likevel få nei, fordi det ikke blir nok igjen å leve for.

Hva gjør du hvis gjeldsgraden er for høy?

Ifølge utlånsforskriften er refinansiering unntatt fra taket hvis det nye lånet ikke er større enn gjelden det erstatter og ikke koster mer i renter, gebyrer og andre kostnader til sammen. Se når refinansiering av forbrukslån er aktuelt.

Axo Finans er en lånemegler. Axo Finans gir ikke lån selv, men innhenter tilbud fra bankene Axo Finans samarbeider med. Du sender én søknad, og den går videre til flere banker samtidig. Fra 22. oktober 2025 til 21. oktober 2026 gikk halvparten av søknadene til ti banker eller flere.

Hver bank vurderer søknaden for seg og har sin egen kvote for lån utenfor kravene. Derfor er ett avslag ikke hele markedets svar.

Se hva som avgjør en forbrukslånsøknad.

Se hva bankene kan tilby deg, kostnadsfritt og uforpliktende.

Kilder: utlånsforskriften og Finansdepartementets veiledning.

Artikkelen er utarbeidet med KI-støtte, og faktasjekket og godkjent av Morten Armand Johansen.

Se hva du kan få

Sammenlign tilbud

Representativt eksempel: Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr. Effektiv rente varierer fra 8,19 % til 26,23 %. Etableringsgebyr 0–1 990 kr.