Forbrukslån uten fast inntekt: dette teller som inntekt

Mange tror fast ansettelse er et absolutt krav for å få forbrukslån. Det stemmer ikke. Bankene ser etter dokumenterbar og forutsigbar inntekt, og fast stilling er bare én av flere måter å ha det på. Uføretrygd, alderspensjon, næringsinntekt og løpende vikariater teller normalt med i kredittvurderingen. Her er hva som gjelder, og hva du kan gjøre for å stå sterkere.

Hva bankene mener med inntekt

Det avgjørende er ikke ansettelsesformen, men om inntekten kan dokumenteres og forventes å vare.

Når banken gjør en kredittvurdering, regner den ut betjeningsevnen din: hvor mye du har igjen å betale med etter faste utgifter og eksisterende gjeld. Til det trenger den et inntektstall den kan stole på over tid.

Derfor er spørsmålet alltid det samme, uansett hvor pengene kommer fra: kan inntekten dokumenteres, og er den stabil? Inntekt som svinger mye fra måned til måned vurderes gjerne ut fra et snitt over lengre tid.

Inntektstyper som normalt teller med

Flere inntekter enn lønn fra fast stilling regnes med i vurderingen.

• Uføretrygd. Varig og dokumenterbar ytelse som normalt vurderes på linje med lønn.
• Alderspensjon og AFP. Forutsigbar løpende inntekt. Enkelte banker har øvre aldersgrense på løpetiden.
• Arbeidsavklaringspenger. Kan telle med, men fordi ytelsen er tidsbegrenset gjøres det en individuell vurdering.
• Næringsinntekt. Teller med, normalt dokumentert gjennom de siste års skattemeldinger og næringsoppgaver.
• Vikariat, midlertidig stilling og åremål. Teller med, spesielt når du kan vise sammenhengende arbeidshistorikk.
• Faste leieinntekter. Kan tas med når de er dokumentert gjennom leiekontrakt og skattemelding.
• Kombinasjoner. Deltidsjobb pluss trygd eller pensjon vurderes samlet.

Skattemeldingen din er som regel det viktigste dokumentet, fordi den viser hva som faktisk er utbetalt over tid.

Kravene som gjelder uansett inntektstype

Grunnkravene er de samme enten du er fast ansatt, selvstendig eller mottar en ytelse.

• Minst 18 år.
• Fast bosatt i Norge.
• Minst 120 000 kroner i årlig inntekt før skatt.
• Ingen betalingsanmerkninger.

Har du betalingsanmerkning, er ikke veien stengt, men den går et annet sted. Da er omstartslån med sikkerhet i bolig normalt løsningen. Les mer under forbrukslån med betalingsanmerkning og krav og betingelser.

Slik styrker du søknaden

Det er flere konkrete grep som påvirker vurderingen i din favør, uavhengig av hvor inntekten kommer fra.

• Ha dokumentasjonen klar. Siste skattemelding, lønns- eller ytelsesslipper og eventuell arbeidsavtale.
• Søk sammen med noen. Med en medlåntaker legges begges inntekt til grunn, noe som kan gi både høyere beløp og bedre rente.
• Rydd i eksisterende kreditt. Ubrukte kredittkort og smålån teller med i gjeldsgraden. Å samle dyr gjeld først kan frigjøre kapasitet.
• Søk et realistisk beløp. Et lån tilpasset betjeningsevnen din har større sjanse for å bli innvilget enn et beløp som ligger i overkant.
• Velg løpetid bevisst. Lengre nedbetalingstid gir lavere månedskostnad, men høyere totalkostnad. Se nedbetalingstid på forbrukslån.

Hvis inntekten ikke strekker til akkurat nå

Er inntekten under kravet i dag, finnes det andre veier videre enn et nytt lån.

Dagpenger er en tidsbegrenset ytelse, og regnes normalt ikke som varig inntekt i en kredittvurdering. Er du i den situasjonen, gir disse alternativene ofte større effekt enn en ny søknad:

• Gratis økonomisk rådgivning. Både kommunen din og NAV tilbyr økonomi- og gjeldsrådgivning uten kostnad.
• Snakk med dem du skylder penger. Betalingsutsettelse eller nedbetalingsavtale kan avtales direkte.
• Se på sikkerhet du allerede har. Eier du bolig, gir lån med sikkerhet lavere rente og lengre løpetid enn lån uten sikkerhet.
• Vent til inntekten er dokumenterbar. Noen måneder med sammenhengende inntektshistorikk endrer ofte utfallet.

Poenget er å finne løsningen som gjør økonomien bedre på sikt, ikke bare den som gir penger raskest.

Slik søker du

Søknaden er gratis, uforpliktende og gir deg svar raskt.

Du fyller ut søknaden på tre til fire minutter og signerer med BankID eller Vipps. Svar kommer normalt innen ett minutt. Et tilbud står i 30 dager, så du har god tid til å vurdere det.

Sammenlign alltid effektiv rente når du ser på tilbud. Det er tallet som viser hva lånet koster når gebyrer er regnet med, og det eneste som gjør tilbud direkte sammenlignbare.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få forbrukslån når jeg mottar uføretrygd?

Uføretrygd er en varig og dokumenterbar inntekt, og regnes normalt med i kredittvurderingen på linje med lønn.

Teller arbeidsavklaringspenger som inntekt?

AAP kan telle med. Fordi ytelsen er tidsbegrenset, gjør banken en individuell vurdering av hvor lenge inntekten forventes å vare.

Kan jeg få lån som selvstendig næringsdrivende?

Ja. Næringsinntekt teller med, og dokumenteres normalt med skattemelding og næringsoppgave for de siste årene.

Hvor mye må jeg tjene for å kunne søke?

Kravet er minst 120 000 kroner i årlig inntekt før skatt. I tillegg vurderes samlet gjeld og betjeningsevne.

Hjelper det å søke sammen med noen?

Ja. Med en medlåntaker legges begges inntekt til grunn, noe som kan gi både høyere lånebeløp og bedre rente.