Krav og betingelser for forbrukslån

Grunnleggende krav for å søke forbrukslån

For å søke forbrukslån gjennom Axo Finans må du oppfylle en rekke grunnleggende krav. Disse er satt av bankene og Finanstilsynets regelverk for ansvarlig utlån i Norge.

De viktigste kravene er:

• Alder: Du må være minst 18 år. Enkelte banker krever at du er fylt 20 eller 23 år. Les mer om hva som er annerledes for deg som søker forbrukslån som 18-åring.
• Bosted: Du må ha folkeregistrert adresse i Norge og være bosatt her.
• Inntekt: Du må ha en dokumenterbar årsinntekt på minst 120 000 kroner.
• Ingen aktive betalingsanmerkninger: De fleste banker avslår søknader fra personer med aktive anmerkninger. Se hva en betalingsanmerkning er, og hvordan du blir kvitt den.

Det er bankene som gjør den endelige kredittvurderingen. Selv om du oppfyller minimumskravene, er det ikke garantert at du får tilbud.

Inntektskrav og ansettelsesforhold

Bankene vurderer ikke bare om du har inntekt, men også stabiliteten og typen inntekt. Lønnsinntekt fra fast ansettelse veier tyngst, men det er mulig å søke som selvstendig næringsdrivende eller med trygdeytelser som primær inntektskilde.

Viktige momenter knyttet til inntekt:

• Inntekten dokumenteres automatisk via skattemeldingen og lønnsdataregisteret
• Midlertidig ansatte og vikarer kan søke, men banken vurderer stabiliteten individuelt
• Trygd, AAP og uføretrygd godkjennes som inntekt hos de fleste banker
• Krav til minsteinntekt varierer – typisk 120 000 til 150 000 kr per år

Har du lav inntekt, kan du søke med en medlåntaker. Da vurderes begge personers økonomi samlet.

Kredittvurdering og gjeldsinformasjon

Alle banker gjennomfører en kredittvurdering når du søker lån. Det innebærer at de sjekker kredittscore, registrert gjeld og betalingshistorikk.

Fra og med 2019 er alle banker pålagt å innhente informasjon fra Gjeldsregisteret, som viser all din usikrede gjeld i Norge – inkludert eksisterende forbrukslån, kredittkortgjeld og rammekreditter.

Faktorer som påvirker kredittvurderingen positivt:

• Høy og stabil inntekt
• Lav samlet gjeldsbelastning
• Ingen betalingsanmerkninger
• Lang og ren betalingshistorikk
• Fast ansettelse

Bankene er pålagt å ikke innvilge lån dersom total usikret gjeld overstiger fem ganger din bruttoinntekt. Vil du regne på dette selv, se hvor mye du kan låne.

Hva skjer hvis du ikke oppfyller kravene?

Får du avslag på forbrukslån, finnes det alternativer avhengig av årsaken til avslaget. Er du usikker på hva som ligger bak, har vi gått gjennom de vanligste årsakene i artikkelen hvorfor får jeg ikke forbrukslån.

Betalingsanmerkninger: Omstartslån med sikkerhet i bolig er et alternativ for deg som eier bolig. Her stiller du eiendommen som pant, og spesialistbanker kan hjelpe deg videre. Se kravene for omstartslån.

For lav inntekt: Søk med en medlåntaker som har stabil inntekt. Alternativt kan det lønne seg å vente og bygge opp inntektsgrunnlaget.

For høy gjeldsbelastning: Vurder refinansiering av eksisterende gjeld for å redusere totalt gjeldsnivå og frigjøre lånekapasitet.

Ikke bosatt i Norge: Du må ha folkeregistrert adresse. Er du nylig innflyttet, kan det ta tid før du kvalifiserer hos alle banker.

Vanlige spørsmål om krav til forbrukslån

Kan jeg søke uten fast ansettelse?
Ja. Midlertidig ansatte, selvstendig næringsdrivende og de med trygdeytelser kan søke. Bankene gjør en individuell vurdering.

Påvirker eksisterende lån sjansene mine?
Ja. Jo høyere eksisterende gjeldsbelastning, desto lavere er sjansen for innvilgelse og gunstig rente. Gjeldsregisteret viser alle dine usikrede lån.

Må jeg sende inn dokumentasjon?
Nei, i de fleste tilfeller hentes inntekts- og gjeldsdata automatisk. Banken kan i noen tilfeller be om dokumentasjon på inntekt eller andre forhold.

Hva er 5x-regelen?
Finanstilsynets retningslinjer sier at total usikret gjeld ikke skal overstige fem ganger din bruttoinntekt. Banker er pålagt å følge dette. Kan du ikke søke forbrukslån uten kredittsjekk i stedet? Svaret finner du i forbrukslån uten kredittsjekk.