Annuitetslån vs serielån

Hva er et annuitetslån?

Et annuitetslån har fast månedsbetaling gjennom hele løpetiden. Beløpet du betaler er likt hver måned, men sammensetningen endrer seg underveis.

Betalingen består av renter og avdrag. I starten går mesteparten til renter og lite til avdrag. Mot slutten er forholdet omvendt, og det meste går til å nedbetale selve gjelden.

De aller fleste forbrukslån og boliglån i Norge er annuitetslån, nettopp fordi den faste betalingen gjør det enkelt å budsjettere.

Hva er et serielån?

Et serielån har fast avdrag hver måned, mens den totale månedsbetalingen synker over tid. Du betaler ned like mye av selve gjelden hver gang, og fordi gjelden krymper, blir renteandelen mindre måned for måned.

Resultatet er at du betaler mest i starten og minst mot slutten. Totalt sett betaler du mindre i renter enn på et tilsvarende annuitetslån, fordi gjelden reduseres raskere tidlig i løpet.

Hva er forskjellen i praksis?

Forskjellen handler om en avveining mellom forutsigbarhet og totalkostnad. Annuitetslån gir deg lik regning hver måned, mens serielån gir lavere samlet rentekostnad mot at du betaler mer i starten.

La oss se på et konkret eksempel med 200 000 kr over 5 år og 12 % nominell rente:

Annuitetslån: Fast månedsbetaling på ca. 4 448 kr. Totalt tilbakebetalt ca. 266 880 kr.

Serielån: Første månedsbetaling ca. 5 333 kr, siste månedsbetaling ca. 3 367 kr. Totalt tilbakebetalt ca. 261 400 kr.

I dette eksempelet er serielånet rundt 5 000 kr billigere totalt, men krever at du tåler næsten 900 kr høyere betaling de første månedene. Vil du regne på dine egne tall, kan du bruke vår forbrukslånskalkulator.

Renten settes individuelt. Eksemplene er beregnet for illustrasjonsformål.

Annuitetslån og serielån side om side

Kort oppsummert skiller de to låntypene seg på fire punkter: hvordan månedsbeløpet utvikler seg, hvor mye du betaler i starten, samlet rentekostnad og hvor forutsigbar økonomien blir.

• Månedsbeløp: Annuitetslån er likt hele veien. Serielån starter høyt og synker.
• Betaling i starten: Lavere på annuitetslån, høyere på serielån.
• Samlet rentekostnad: Høyere på annuitetslån, lavere på serielån.
• Forutsigbarhet: Høy på annuitetslån, lavere på serielån fordi beløpet endrer seg.

Hvilket lån blir billigst?

Serielån er som regel billigst totalt sett, fordi du nedbetaler hovedstolen raskere og dermed betaler renter på et lavere beløp gjennom løpet.

Forskjellen blir større jo lengre løpetiden er og jo høyere renten er. På korte lån med lav rente er forskjellen liten, mens den kan bli betydelig på lange lån. Uansett låntype er det renten som avgjør mest, og derfor lønner det seg å finne et lån med lav rente og forstå forskjellen på nominell og effektiv rente før du sammenligner tilbud.

Kan du velge mellom annuitetslån og serielån?

Det varierer med lånetype. På de fleste forbrukslån uten sikkerhet er annuitetslån standarden, mens du oftere kan velge serielån på lån med sikkerhet i bolig.

Skal du samle dyr gjeld, kan det være mer å hente på å senke renten gjennom refinansiering enn på å bytte nedbetalingsform. Da betaler du mindre renter uansett om lånet er et annuitetslån eller et serielån.

Annuitetslån eller serielån, hva passer for deg?

Valget handler om økonomien din her og nå. Tåler du høyere betaling i starten for å spare totalt, passer serielån. Vil du ha en fast og forutsigbar regning, passer annuitetslån.

Velg annuitetslån hvis du

• Ønsker forutsigbar og fast månedsbetaling
• Vil ha oversiktlig budsjettering uten variasjon
• Har stramme månedlige marginer og ikke kan tåle høye betalinger i starten

Velg serielån hvis du

• Tåler høyere betalinger i starten av låneperioden
• Vil betale minst mulig i renter totalt sett
• Har god inntekt som ikke forventes å synke

Ofte stilte spørsmål om annuitetslån og serielån

Er serielån eller annuitetslån best?

Det finnes ikke ett svar som passer alle. Serielån er billigst totalt fordi du betaler mindre renter, mens annuitetslån gir lik og forutsigbar månedsbetaling. Velg ut fra om du prioriterer lavest totalkostnad eller stabil økonomi.

Hvorfor er serielån billigere enn annuitetslån?

Fordi du betaler ned hovedstolen raskere. Renten beregnes av det du skylder, og når gjelden synker raskere, blir den samlede rentekostnaden lavere over løpet.

Hvilken låntype brukes på forbrukslån?

De aller fleste forbrukslån i Norge er annuitetslån med fast månedsbetaling. Det gjør det enkelt å budsjettere med samme beløp hver måned.

Kan jeg bytte fra annuitetslån til serielån?

Det avhenger av lånet og vilkårene dine. Ofte er det enklere og mer lønnsomt å se på renten gjennom refinansiering enn å bytte nedbetalingsform.