Termingebyr, terminbeløp og etableringsgebyr forklart

Termingebyr er det du betaler hver måned for at långiver drifter lånet ditt. Terminbeløpet er totalsummen på fakturaen din hver termin, og etableringsgebyr er et engangsbeløp du betaler når lånet starter. Alle tre er en del av lånekostnaden din og inngår i den effektive renten.

Hva er et gebyr på et lån?

Et gebyr er et fast beløp långiver tar for å dekke kostnader knyttet til å sette opp og drifte lånet ditt. Gebyrene kommer i tillegg til rentene og påvirker totalkostnaden direkte.

Alle seriøse långivere er pålagt å oppgi gebyrene tydelig i låneavtalen og i den effektive renten. Det betyr at du ikke skal møte overraskelser etter at lånet er innvilget. De vanligste gebyrene du møter på et forbrukslån er:

• Etableringsgebyr: engangsbeløp ved oppstart
• Termingebyr: fast beløp hver måned gjennom hele nedbetalingstiden
• Purregebyr: kun hvis du ikke betaler i tide
• Inkassosalær: kun hvis saken sendes videre

Det er forskjeller mellom långivere, og det er en av hovedgrunnene til at to lån med samme nominelle rente kan ha helt ulik faktisk kostnad.

Hva er termingebyr?

Termingebyr er beløpet du betaler hver termin for å dekke långivers løpende administrasjon av lånet. For norske forbrukslån ligger termingebyret typisk mellom 30 og 100 kroner per måned.

En termin er som regel én måned i Norge, så du betaler termingebyret én gang i måneden så lenge lånet løper. Selv om 50 kroner kan høres lite ut, blir det 3 000 kroner over fem år. På et lite lån betyr det merkbart høyere effektiv rente.

Du skal se termingebyret tydelig oppført i låneavtalen og i nedbetalingsplanen. Får du to lånetilbud, lønner det seg å regne ut hva termingebyret utgjør samlet over hele nedbetalingstiden, ikke bare per måned.

Hva er terminbeløp?

Terminbeløpet er den totale summen du faktisk betaler hver termin, inkludert avdrag, renter og gebyrer. Det er beløpet du ser på fakturaen din.

Terminbeløpet bestemmes av fire faktorer:

• Lånebeløp
• Nominell rente
• Nedbetalingstid
• Gebyrer (termingebyr og fordelt etableringsgebyr)

De fleste forbrukslån bruker annuitetslån, som gir deg samme terminbeløp gjennom hele nedbetalingstiden. Alternativet er serielån, der du betaler mer i starten og gradvis mindre etter hvert som restgjelden synker. Annuitet er mer forutsigbart for budsjettet, mens serielån gir lavere total rentekostnad fordi du nedbetaler hovedstolen raskere.

Vil du senke terminbeløpet, kan du forlenge nedbetalingstiden. Husk at det øker den totale rentekostnaden, fordi renter løper i flere år.

Hva er etableringsgebyr?

Etableringsgebyr er et engangsbeløp du betaler når lånet starter. For forbrukslån varierer det ofte mellom 500 og 2 500 kroner, avhengig av lånebeløp og långiver.

Etableringsgebyret dekker långivers kostnader til kredittvurdering, dokumenthåndtering og oppsett av lånet. Det trekkes som regel fra utbetalingen din, så du får utbetalt lånebeløpet minus gebyret.

Etableringsgebyret slår spesielt hardt ut når lånet er lite eller skal nedbetales over kort tid. Et etableringsgebyr på 1 500 kroner på et lån på 30 000 kroner over ett år utgjør 5 % av lånebeløpet og løfter effektiv rente vesentlig. Det samme gebyret på et lån på 300 000 kroner over fem år gir en mye mindre effekt.

Andre gebyrer du bør kjenne til

I tillegg til etablerings- og termingebyr finnes det noen gebyrer som kan dukke opp underveis. Det viktigste er å vite hvordan du unngår dem.

Purregebyr belastes hvis du ikke betaler terminbeløpet innen forfall. Satsen er regulert av staten og endres årlig. Du unngår det enkelt ved å sette opp avtalegiro eller eFaktura.

Inkassosalær påløper hvis saken sendes videre etter purring. Dette kan bli vesentlig dyrere. Ta kontakt med långiver så snart du vet at du ikke kan betale i tide, slik at dere kan finne en løsning før det går til inkasso.

Innfrielse av lånet koster ingenting utover renter til innfrielsesdato. Du har lovbestemt rett til å innfri eller refinansiere lånet når du vil, og du sparer renter ved å gjøre det tidlig.

Slik påvirker gebyrene den effektive renten

Den effektive renten viser hva lånet faktisk koster når alle gebyrer er regnet inn. To lån med samme nominelle rente kan ha vesentlig ulik effektiv rente, og det er den effektive renten du skal sammenligne.

Effektiv rente regner alle gebyrer om til en årlig prosentkostnad og legger dem opppå den nominelle renten. Gebyrene slår hardest ut når:

• Lånebeløpet er lite (etableringsgebyret blir prosentvis stort)
• Nedbetalingstiden er kort (færre måneder å fordele kostnaden over)

Det betyr at et lite kortvarig lån kan ha 5 til 8 prosentpoeng høyere effektiv rente enn nominell rente, mens et stort langvarig lån kanskje bare har 1 til 2 prosentpoeng forskjell.

Regneeksempel: Slik flytter gebyrene totalkostnaden

Et regneeksempel viser tydelig hvorfor effektiv rente er det eneste rettferdige sammenligningsgrunnlaget.

Vi tar et forbrukslån på 100 000 kroner, nominell rente 12 %, nedbetalingstid 5 år, annuitetslån.

Uten gebyrer

• Terminbeløp: ca. 2 224 kr
• Total rentekostnad: ca. 33 440 kr
• Sum gebyrer: 0 kr
• Totalt tilbakebetalt: ca. 133 440 kr

Med 1 500 kr etablering og 50 kr i termingebyr per måned

• Terminbeløp: ca. 2 274 kr
• Total rentekostnad: ca. 33 440 kr
• Sum gebyrer: 4 500 kr
• Totalt tilbakebetalt: ca. 137 940 kr

Differansen er omtrent 4 500 kroner over fem år. Det løfter effektiv rente fra rundt 12,7 % til rundt 14,6 % på dette eksempelet. Samme nominelle rente, men nesten 2 prosentpoeng forskjell på det som faktisk koster deg penger. Vil du regne på ditt eget lån, kan du bruke låneskalkulatoren vår.

Slik sammenligner du lån riktig

For å sammenligne lånetilbud riktig må du se på effektiv rente over hele nedbetalingstiden, ikke bare på den nominelle renten eller på enkeltgebyrer.

Sjekkliste når du sammenligner:

1. Effektiv rente først. Det er det eneste tallet som inkluderer alle kostnader.
2. Etableringsgebyr i forhold til lånebeløp. 1 500 kr på et lite lån vs et stort lån er to helt ulike historier.
3. Termingebyr ganget med antall måneder. Slik ser du den faktiske samlede kostnaden over hele nedbetalingstiden.
4. Totalt tilbakebetalt beløp over hele perioden, ikke bare månedsraten.
5. Bindingsfri akseptperiode. Hos Axo har du 30 dager på å bestemme deg etter at tilbudet er klart.

Slik gjør Axo det enkelt

Som låneformidler henter Axo inn flere tilbud på samme søknad. Du ser den effektive renten og alle gebyrer i samme oversikt og kan velge tilbudet med lavest totalkostnad.

Det tar 3 til 4 minutter å søke med BankID eller Vipps, det er gratis, og du får svar innen kort tid. Tilbudet er bindingsfritt i 30 dager, så du kan sammenligne i ro og mak før du bestemmer deg. Sjekk dine lånevilkår her.