Hva er et omstartslån?

Hva er et omstartslån?

Et omstartslån er refinansiering med sikkerhet i bolig. Du bruker boligens verdi – den delen som overstiger eksisterende boliglån, kalt friverdi – som pant for å samle og refinansiere dyr usikret gjeld som forbrukslån og kredittkortgjeld.

Betegnelsen omstartslån brukes fordi det gir muligheten til en ny økonomisk start: høy kredittkortgjeld og dyre smålån byttes ut med ett lån med langt lavere rente, og du får kontroll over økonomien igjen.

Det som skiller omstartslån fra vanlig refinansiering er at du stiller boligen som sikkerhet. Det gjør at bankene tar lavere risiko, noe som igjen betyr at de kan tilby betydelig lavere rente enn på usikrede lån. En annen viktig forskjell er at spesialiserte banker som tilbyr omstartslån også hjelper deg som har betalingsanmerkninger – noe de fleste ordinære banker ikke gjør.

Hvem er omstartslån for?

Omstartslån er ikke et produkt for alle. Det passer deg som:

• Eier bolig med registrert friverdi i Norge
• Har mye usikret gjeld med høy rente, som forbrukslån eller kredittkortgjeld
• Har betalingsanmerkninger og får avslag på ordinære lån
• Sliter med å håndtere mange ulike terminbetalinger til forskjellige kreditorer
• Ønsker lavere samlet månedskostnad og bedre økonomisk oversikt

I motsetning til vanlig refinansiering uten sikkerhet, er omstartslån tilgjengelig også for personer med betalingsanmerkninger. Forutsetningen er at du har tilstrekkelig friverdi i boligen og inntekt nok til å betjene det nye lånet.

Hva koster et omstartslån?

Renten på omstartslån er betydelig lavere enn på usikrede forbrukslån, nettopp fordi banken har boligen din som sikkerhet. Typisk rente varierer mellom 5 og 12 prosent effektivt, avhengig av din økonomi, belåningsgrad og hvilken bank som innvilger lånet.

Nedbetalingstiden kan være opptil 25–30 år, avhengig av bank og belåningsgrad. Lengre nedbetalingstid gir lavere månedskostnad, men høyere totalkostnad over tid. Det er derfor viktig å veie den umiddelbare månedlige besparelsen mot den totale rentekostnaden når du velger løpetid.

I tillegg kan det påløpe etableringsgebyr og tinglysningskostnader ved pant i fast eiendom. Disse varierer mellom bankene, men er vanligvis inkludert i tilbudet du får.

Konkret eksempel – hva kan du spare?

La oss si du har følgende gjeld:

• Forbrukslån: 200 000 kr til 18 % effektiv rente – ca. 5 100 kr/mnd over 5 år
• Kredittkortgjeld: 100 000 kr til 24 % effektiv rente – ca. 3 200 kr/mnd over 5 år
• Samlet månedskostnad: ca. 8 300 kr per måned

Med omstartslån refinansierer du 300 000 kr til 8 % effektiv rente over 20 år:

• Ny månedskostnad: ca. 2 500 kr per måned
• Umiddelbar besparelse: ca. 5 800 kr per måned

Krav for omstartslån

For å få omstartslån må du oppfylle en rekke krav. Kravene varierer noe mellom bankene, men disse gjelder som oftest:

• Du må eie bolig med registrert friverdi i Norge
• Belåningsgraden etter lånet må ikke overstige bankens grense, typisk 85 prosent av boligens verdi
• Du må ha dokumenterbar inntekt som er tilstrekkelig til å betjene lånet
• Du må være over 18 år med folkeregistrert adresse i Norge
• Du må ikke være i en aktiv gjeldsordning

Betalingsanmerkninger er ikke noe hinder hos de spesialiserte bankene som tilbyr omstartslån. Disse bankene vurderer sikkerheten i boligen som viktigere enn historisk betalingsatferd.

Slik fungerer søkeprosessen

Prosessen for å søke omstartslån gjennom Axo Finans er enkel og tar kun noen få minutter:

1. Fyll ut søknaden på nett. Du oppgir informasjon om deg selv, boligen og gjelden du vil refinansiere. Søknaden gjøres med BankID eller Vipps og tar 3–4 minutter.
2. Vi sender søknaden til relevante banker. Axo Finans formidler søknaden til spesialiserte banker som tilbyr omstartslån, basert på din situasjon.
3. Bankene vurderer søknaden. Bankene gjennomfører en kredittvurdering og innhenter informasjon om boligen. Du får svar innen bankenes åpningstider.
4. Du sammenligner tilbud. Du mottar konkrete tilbud med rente, løpetid og månedskostnad fra de bankene som innvilger søknaden.
5. Du velger og signerer. Du velger det beste tilbudet og signerer låneavtalen digitalt. Banken innfrir deretter den eksisterende gjelden og setter nytt pant i boligen.

Tjenesten er gratis og uforpliktende. Du binder deg ikke til noe før du aktivt aksepterer et konkret tilbud fra en bank.

Hvilke banker tilbyr omstartslån?

Ordinære banker som DNB og Nordea tilbyr ikke omstartslån til kunder med betalingsanmerkninger. Det er derimot en gruppe spesialiserte banker som nettopp er bygget for å hjelpe folk med vanskelig økonomi. Det er disse bankene Axo Finans har avtale med.

Med én søknad gjennom Axo Finans når du alle disse bankene samtidig, så du kan sammenligne og velge det beste tilbudet.

Fordeler og ulemper med omstartslån

Som alle finansielle produkter har omstartslån både fordeler og ulemper det er viktig å kjenne til:

Fordeler:

• Mye lavere rente enn usikrede forbrukslån og kredittkortgjeld
• Tilgjengelig også med betalingsanmerkninger
• Samler all gjeld i én oversiktlig betaling per måned
• Kan gi betydelig lavere månedskostnad og bedre likviditet
• Mulighet til å få slettet betalingsanmerkninger når underliggende krav er betalt

Ulemper:

• Du stiller boligen som sikkerhet
• Lengre nedbetalingstid øker totalkostnaden over lånets levetid
• Ikke tilgjengelig uten boligeiendom med tilstrekkelig friverdi

Vanlige spørsmål om omstartslån

Hva er friverdi?
Friverdi er differansen mellom boligens markedsverdi og eksisterende boliglån. Har du bolig verdt 4 millioner kroner og boliglån på 2,5 millioner kroner, er friverdien 1,5 millioner kroner. Det er denne kapitalen banken bruker som sikkerhet.

Kan jeg få omstartslån med betalingsanmerkning?
Ja. Spesialiserte banker som Bluestep Bank, Bank2, Kraft Bank og Balansebank aksepterer betalingsanmerkninger så lenge det er tilstrekkelig friverdi i boligen og inntekten er tilstrekkelig til å betjene lånet.

Hva skjer med betalingsanmerkningen etter omstartslånet?
Omstartslånet påvirker ikke anmerkningen direkte. Men når gjelden bak anmerkningen er innfridd via det nye lånet, kan kreditor melde til kredittopplysningsbyrået at kravet er betalt, og anmerkningen slettes.

Hva er belåningsgrad?
Belåningsgrad er total sikret gjeld i boligen delt på boligens verdi, oppgitt i prosent. Ved omstartslån er typisk maksgrense 85 prosent. Det vil si at minst 15 prosent av boligens verdi må være fri for gjeld etter at lånet er tatt opp.

Kan ektefelle eller samboer søke sammen med meg?
Ja. En medlåntaker kan styrke søknaden dersom de har god inntekt og økonomi. Begge vurderes samlet av banken.

Hva om jeg ikke får tilbud?
Får du ikke tilbud på omstartslån, er det vanligvis fordi belåningsgraden er for høy eller inntekten er for lav. Vi anbefaler å ta kontakt med en av våre rådgivere for personlig veiledning om hva som kan gjøres.