Hva bestemmer renten på forbrukslånet ditt – og hvordan få lavere rente

Kort svar: renten settes for deg, ikke av banken alene

Renten på forbrukslånet ditt settes per søker, ikke per bank. Hvordan få lavere rente på forbrukslån handler derfor om tallene banken regner på. Banken gjør en kredittvurdering av deg, og den bygger på fullstendige opplysninger om inntekten din og den samlede gjelden din. Alle bankene har individuell rente og din rente presenteres først sammen med lånetilbudet.

Dette gjelder alle forbrukslån uten sikkerhet, uansett hvilken bank som gir tilbudet.

Det gjelder ikke lån med sikkerhet i bolig. Artikkelen rangerer heller ikke bankene etter pris. Den gir deg ikke et tall på forhånd heller. Ingen kan oppgi din personlige rente før banken har gjort vurderingen sin.

Det du kan gjøre noe med, er tallene du tar med deg inn i søknaden. Under tar vi grepene i rekkefølge, og viser hva hvert av dem gjør med regnestykket. Til slutt finner du veien til ett søk som når flere banker.

Tallene banken regner på før du får et tilbud

Banken starter med inntekten din og setter den opp mot all gjeld den finner. Den usikrede gjelden din henter den fra et gjeldsregister, altså et register der forbrukslån og kredittkort er samlet.

Så tester banken hva du tåler hvis renten stiger. Den legger 3 prosentpoeng på all gjelden din, ikke bare på det nye lånet. Et forbrukslån til 12 prosent regnes altså med 15. Renten skal uansett settes til minst 7 prosent, og det gulvet slår inn på gjeld med lav rente, som et boligån, ikke på forbrukslånet. Har du en kredittramme du ikke bruker, teller den som fullt brukt. Blir det for lite igjen til vanlige utgifter, skal banken som hovedregel si nei. Dette kalles betjeningsevne.

Banken skal også kreve månedlige avdrag, og at et forbrukslån er nedbetalt innen fem år. Det bestemmer hvor stort månedsbeløp banken regner med i betjeningsevnen. Derfor kan et stort lån bli avslått selv med god inntekt: fordelt på fem år blir månedsbeløpet for høyt.

Så kommer taket. Samlet gjeld skal som hovedregel ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt, altså inntekten din før skatt. Det er gjeldsgraden din, og den måles på alt du skylder.

Bankene har lov til å gjøre unntak for en liten andel av lånene sine, så et nei fra én bank betyr ikke automatisk nei fra alle.

Banken må kunne dokumentere at vurderingen bygger på fullstendige opplysninger om inntekten og gjelden din. Disse reglene står i utlånsforskriften. Det er bankens regelbok, ikke din.

Kredittscoren din er en egen vurdering, og den kommer i tillegg til dette. Slik regnes kredittscoren ut.

Hva er vanlig rente på forbrukslån?

Hvor mye rente det er på forbrukslån varierer fra søker til søker. Det finnes ikke ett normalt tall, men det finnes et spenn.

Hos oss varierer den effektive renten fra 8,19 % til 26,23 %. Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer, regnet om til en årlig prosent. Den nominelle renten, altså prisen på selve lånet uten gebyrer, varierer fra 6,9 % til 23,4 %. Etableringsgebyret er engangsbeløpet banken tar for å opprette lånet, og det varierer fra 0 kr til 1 990 kr.

Eksempel: Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.

Renten er ikke hele prisen på lånet. Se hva et forbrukslån koster til sammen.

Nominell eller effektiv rente – hva sammenligner du?

Du sammenligner to tilbud på den effektive renten. Den inneholder etableringsgebyret og andre gebyrer, og den ligger alltid over den nominelle.

To lån kan ha samme nominelle rente og likevel koste deg ulikt, fordi gebyrene er ulike. Den nominelle renten er ikke uviktig. Men når du står med to konkrete tilbud, er det den effektive renten som viser hvilket av dem som koster deg minst.

Forskjellen på nominell og effektiv rente er forklart nærmere i en egen artikkel.

Grepene som flytter tallene banken regner på

Grepene under endrer gjelden og inntekten banken tester deg mot. To tall bærer mest. Banken legger 3 prosentpoeng på all gjelden din, og regner aldri med lavere rente enn 7 prosent på noe av den. Samtidig skal samlet gjeld som hovedregel ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt, altså inntekten din før skatt. Alt som senker gjelden eller løfter den dokumenterte inntekten, treffer begge testene. Selve renten setter banken selv, og den presenteres først sammen med lånetilbudet.

Rekkefølgen er ikke tilfeldig. Å lukke en ubrukt kredittramme treffer begge testene samtidig, og du gir ikke fra deg noe du bruker. Å samle dyr gjeld krever at det nye lånet faktisk holder seg innenfor de to betingelsene over. Se når refinansiering av forbrukslån er aktuelt.

Er du usikker på hvilket beløp du bør søke om, kan du regne på lånet i kalkulatoren vår. Har du fått avslag tidligere, se hva som vanligvis ligger bak.

Lengre nedbetalingstid gir ikke lavere rente

Et vanlig råd er å strekke nedbetalingstiden for å få lavere rente. Det rådet blander sammen tre ting som ikke er det samme.

Nedbetalingstiden hos oss er 1 til 20 år, men maks 5 år dersom du ikke refinansierer. Et forbrukslån skal altså være nedbetalt innen fem år, og det er det månedsbeløpet banken regner med.

Lengre nedbetalingstid senker terminbeløpet ditt, altså det du betaler hver måned. Det er ikke det samme som lavere rente, og det er ikke det samme som lavere kostnad. Betaler du over flere år, betaler du renter i flere år. Totalkostnaden går opp selv om månedsbeløpet går ned.

Slik påvirker nedbetalingstiden det lånet koster deg.

Dette bestemmer du ikke

Hver bank setter sin egen pris, og det ligger utenfor din kontroll. Derfor kan den samme søkeren få ulike tilbud fra ulike banker på samme dag. Alle bankene har individuell rente og din rente presenteres først sammen med lånetilbudet.

Det betyr også at ingen tabell, kalkulator eller artikkel kan fortelle deg renten din på forhånd. Den kommer sammen med tilbudet.

Slik går du frem

Axo Finans er en lånemegler. Vi gir ikke lån selv, men innhenter tilbud fra bankene vi samarbeider med. Du sender én søknad, og vi henter inn tilbudene. Vi samarbeider med 20 banker, og de som gir deg et tilbud, setter sin egen rente. Da sammenligner du faktiske tilbud i stedet for spenn og eksempler.

Gjør grepene i tabellen over først, der de er aktuelle for deg. Gjeld du fjerner før søknaden, er gjeld banken slipper å regne med.

Sammenlign tilbud fra bankene vi samarbeider med, kostnadsfritt og uforpliktende.

Kilder: utlånsforskriften på Lovdata.

Artikkelen er utarbeidet med KI-støtte, og faktasjekket og godkjent av Morten Armand Johansen.

Representativt eksempel: Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr. Effektiv rente varierer fra 8,19 % til 26,23 %. Etableringsgebyr 0–1 990 kr.