Refinansiering av gjeld

Hvilke typer gjeld kan du refinansiere?

Du kan refinansiere de fleste typer usikret forbruksgjeld og samle dem i ett lån med én rente og én forfallsdato. Bankene henter gjelden din automatisk fra gjeldsregisteret når du søker, og vurderer hvilke lån som kan samles for deg.

Dette er gjeldstypene som vanligvis kan inkluderes i et refinansieringslån:

• Forbrukslån fra alle typer kredittinstitusjoner. Et eldre forbrukslån med høy rente er den mest typiske kandidaten for refinansiering.
• Kredittkortgjeld både i form av rentebærende saldo og delbetalingsordninger. Renten på kredittkortgjeld ligger ofte over 20 prosent, og besparelsen ved refinansiering er normalt størst her.
• Kontokreditter og handlekontoer, inkludert rammelån og lønnskontokreditter, så lenge de er usikrede.
• Smålån og smslån uavhengig av beløp. Selv små lån med høy rente kan gi merkbar gevinst når de samles.
• Avbetalingsordninger fra butikk, dersom de er rapportert til gjeldsregisteret som kreditt.

Felles for alle disse er at de regnes som usikret kreditt og inngår i den totale gjeldsbelastningen din når banken vurderer betjeningsevnen.

Klar til å se hva du kan samle?

Start refinansiering

Sikret eller usikret refinansiering, hva passer for deg?

De fleste samler forbrukslån, kredittkortgjeld og smslån i et usikret refinansieringslån, på opp til 800 000 kroner. Har du større samlet gjeld, eller ønsker du lavere rente med pant i bolig, kan refinansiering med sikkerhet i bolig, være et bedre alternativ.

Usikret refinansieringslån passer typisk når:

• Du har forbrukslån, kredittkort, smslån eller andre usikrede lån
• Samlet gjeld er inntil 800 000 kroner
• Du vil ha en rask prosess uten å stille pant

Refinansiering med sikkerhet i bolig (også kalt omstartslån) passer typisk når:

• Du eier bolig og har friverdi
• Du vil samle større gjeldsbeløp i ett lån
• Du har betalingsanmerkning eller inkasso som du ønsker å rydde opp i

Les mer om refinansiering med sikkerhet i bolig hvis du tror dette passer din situasjon bedre.

Hva er gjeldsregisteret, og hvorfor er det viktig?

Gjeldsregisteret er det offisielle norske registeret over usikret forbruksgjeld. Når du søker refinansiering henter bankene informasjonen herfra automatisk, og det er denne oversikten som danner grunnlaget for tilbudet ditt.

Registeret ble opprettet i 2019 og dekker forbrukslån, kredittkort, kontokreditter og rapporterte avbetalingsordninger. Boliglån og studielån er ikke en del av registeret. Kreditorene oppdaterer dataene løpende, så bankene jobber med ferske tall når de vurderer søknaden din.

Du kan også hente din egen rapport gratis på gjeldsregisteret.com med BankID. Det er ikke et krav for å søke, men noen liker å ha oversikten foran seg når de sammenligner tilbud.

Hvordan ulike gjeldsbeløp påvirker refinansieringen

Det er ikke bare totalbeløpet som avgjør om refinansiering lønner seg. Hvordan gjelden er fordelt, hvilken rente du har på hvert lån, og forholdet mellom inntekten din og samlet gjeld er det bankene faktisk vurderer.

I disse situasjonene gir refinansiering typisk tydelig gevinst:

• Stor saldo med høy rente på ett enkelt lån gir direkte rentebesparelse. Et forbrukslån på 300 000 kroner med 18 prosent effektiv rente kan typisk refinansieres ned mot 11 til 13 prosent, og det betyr flere tusen kroner spart per år.
• Flere små lån med ulike forfallsdatoer gir både rentebesparelse og bedre administrasjon. Fem regninger blir til én, og du slipper å holde styr på flere automatiske trekk.
• Kredittkortgjeld med rente over 20 prosent er nesten alltid lønnsomt å refinansiere. Differansen mot et refinansieringslån er stor.

Når du sammenligner tilbud, se på effektiv rente og total tilbakebetalt over hele løpetiden. Vår beregningsguide viser hvordan du regner ut den faktiske gevinsten.

Vanlige spørsmål

Må jeg ta med all gjelden min i refinansieringen?

Nei. Du velger selv hvilke lån du vil refinansiere. Mange velger å samle de dyreste lånene og la billigere lån, som studielån eller boliglån, fortsette som før.

Hva om gjeldsregisteret viser feil?

Kontakt kreditoren som har rapportert feilen, ikke gjeldsregisteret selv. Når kreditoren retter, oppdateres registeret innen én måned.

Hvor mye gjeld må jeg ha for å refinansiere?

Det finnes ikke et absolutt minimumsbeløp som passer for alle. Bankene vurderer hver søknad individuelt og ser på samlet gjeld, renten på eksisterende lån og inntekten din. Send inn søknad uforpliktende, og se hva du blir tilbudt.

Hvor lang tid tar det fra søknad til oppgjør?

Selve søknaden tar få minutter med BankID. Du får svar i løpet av kort tid, og fra signering til pengene er på konto går det vanligvis to til fem virkedager. Da kan du betale ned eksisterende lån umiddelbart.