Kort svar: De fleste lån og kreditter uten sikkerhet kan refinansieres: kredittkortgjeld, forbrukslån, smålån, rammekreditt, handlekonto og avbetaling. Du samler dem i ett refinansieringslån med én rente og én faktura. Eier du bolig, kan også boliglånet, inkasso og gjeld med betalingsanmerkning refinansieres med sikkerhet i boligen.
Hvilke lån som kan refinansieres, avhenger av to ting: om lånet har pant, og om du kan stille boligen som sikkerhet. Her er oversikten, lånetype for lånetype.
Oversikt over hvilke lån som kan refinansieres
Tabellen viser hvilke lån som kan refinansieres uten sikkerhet, og hvilke som krever sikkerhet i bolig.
Lån eller gjeld | Uten sikkerhet | Med sikkerhet i bolig |
|---|---|---|
Kredittkortgjeld | Ja | Ja |
Forbrukslån | Ja | Ja |
Smålån, rammekreditt og handlekonto | Ja | Ja |
Avbetaling og delbetaling | Ja | Ja |
Boliglån | Nei | Ja |
Inkasso og gjeld med betalingsanmerkning | Nei | Ja, som omstartslån |
Uten sikkerhet kan du refinansiere fra 10 000 til 800 000 kroner med opptil 15 års nedbetaling. Med sikkerhet i bolig kan du samle opptil 20 millioner kroner over opptil 30 år.
Lån som kan refinansieres uten sikkerhet
All gjeld uten pant kan i utgangspunktet samles i ett lån. Det er også her du som regel sparer mest, fordi renten på kort og små kreditter er høy. Du velger selv hvilke lån du tar med når du søker refinansiering.
Kredittkortgjeld
Kredittkort er ofte den dyreste gjelden du har, med effektiv rente på 20 til 30 prosent. Den nye banken betaler det som står igjen på kortet direkte til kortutstederen. Avtal samtidig hvilke kort du vil si opp, så rammen ikke står åpen.
Forbrukslån
Forbrukslån kan refinansieres, også eldre lån med høy rente eller høye gebyrer. Den nye banken betaler det som står igjen på lånet direkte til den gamle banken.
Smålån, rammekreditt og handlekonto
Små kreditter har ofte hvert sitt termingebyr. Med fire kreditter betaler du fire gebyrer i måneden, samler du dem, betaler du ett. Si opp rammene du ikke lenger trenger når de er betalt.
Avbetaling og delbetaling
Kjøp på avbetaling i butikk eller på nett kan refinansieres på lik linje med kredittkort. Månedsbeløpet ser lavt ut, men med fakturagebyr blir den effektive renten ofte høy.
Lån som kan refinansieres med sikkerhet i bolig
Noen lån kan bare refinansieres når du stiller boligen som sikkerhet. Da erstatter ett nytt lån med pant i boligen både boliglånet og den andre gjelden. Det nye lånet kan som hovedregel utgjøre opptil 90 prosent av boligens verdi, og samlet gjeld kan være opptil fem ganger brutto årsinntekt.
Boliglån og forbruksgjeld i ett lån
Med refinansiering med sikkerhet i bolig blir boliglånet og forbrukslån, kredittkort og smålån ett lån med én rente. Du bruker egenkapitalen i boligen som sikkerhet. Renten er som regel lavere enn på gjelden du samler.
Inkasso og betalingsanmerkning
Et omstartslån kan samle gjeld som er gått til inkasso, og gjeld bak en betalingsanmerkning, sammen med boliglånet. Banken betaler kravene direkte, slik at nye renter og inkassokostnader stopper, og anmerkningene kan slettes.
Slik finner du ut hvilke lån du kan refinansiere
- Hent oversikt over gjelden. Gjeldsregisteret viser usikret gjeld som forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Boliglånet ser du i nettbanken.
- Skriv opp hva som står igjen og renten. Start med lånene som har høyest effektiv rente. Det er dem det lønner seg mest å samle.
- Søk med lånene du vil samle. Oppgi hvert lån og kort i søknaden om refinansiering. Det tar kort tid, og søknaden er gratis og uforpliktende.
- Sammenlign tilbudene. Du ser rente, gebyrer og månedsbeløp side om side, og har 30 dager på deg.
- Banken innfrir de gamle lånene. Når du har signert, betaler banken kreditorene direkte, og fra neste måned betaler du én faktura.
Kostnader og representativt eksempel
Det koster ingenting å søke. Lånet har rente og gebyrer som står i tilbudet, og etableringsgebyr og termingebyr er med i den effektive renten. Nominell rente varierer fra 6,9 til 23,4 prosent, og effektiv rente fra 8,19 til 26,23 prosent. Renten settes individuelt.
Representativt eksempel: Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.
Slik kan du søke refinansiering
Du kan søke refinansiering uten sikkerhet når du er over 18 år, bor i Norge og har en årsinntekt på minst 120 000 kroner. Eier du bolig og har betalingsanmerkning eller inkasso, kan du søke omstartslån i stedet. Axo Finans er en låneformidler: vi sender søknaden til flere banker, og du velger selv om du vil takke ja.
Ofte stilte spørsmål
Hvilke lån kan refinansieres?
De fleste lån uten sikkerhet kan refinansieres: kredittkortgjeld, forbrukslån, smålån, rammekreditt, handlekonto og avbetaling. Eier du bolig, kan også boliglånet, inkasso og gjeld med betalingsanmerkning refinansieres med sikkerhet i boligen.
Må jeg ta med all gjelden?
Nei, du velger selv. De fleste samler det som har høyest rente, som kredittkort og smålån.
Kan jeg refinansiere kredittkortgjeld?
Ja. Kredittkortgjeld har ofte høy rente og er blant det som lønner seg mest å samle. Avtal samtidig hvilke kort du vil si opp.
Kan jeg refinansiere avbetaling og delbetaling?
Ja. Avbetaling og delbetaling kan refinansieres på lik linje med kredittkort og forbrukslån.
Kan inkasso refinansieres?
Ja, med sikkerhet i bolig. Et omstartslån kan samle inkassokrav sammen med boliglånet og annen gjeld, slik at nye renter og inkassokostnader stopper.
Kan jeg refinansiere boliglånet sammen med forbruksgjeld?
Ja, med sikkerhet i bolig. Da blir boliglånet og den dyre gjelden ett lån. Du kan låne opptil 90 prosent av boligens verdi.
Kilder
- Finansdepartementet: utlånsforskriften (unntak for refinansiering, gjeldsgrad og belåningsgrad)
- Finanstilsynet: praksis for lån til forbrukere
- Norsk Gjeldsinformasjon: oversikt over usikret gjeld
Skrevet av Saqib M. Mughal, Head of Secured Loans i Axo Finans og autorisert i kreditt. Les om redaksjonen.
Saqib M. Mughal
Head of Secured Loans
Sist oppdatert: 3. november 2026
Lesetid: 9 minutter
