Bytte bank og flytte lån, slik gjør du begge deler

Kort svar: Et bankbytte består av to deler. Kontoen flyttes av den nye banken etter faste frister i finansavtaleloven, og skal være ferdig innen 12 virkedager. Lånene flyttes ikke automatisk. De krever en egen søknad, der en ny bank innvilger et lån som innfrir det gamle. Det koster normalt ingenting å flytte konto, og du kan velge å flytte bare lånet uten å røre hverdagsbanken din.

De fleste som bytter bank flytter lønnskontoen og kortet, og lar lånene bli liggende. Det er som regel omvendt av hva som lønner seg. Renteforskjellen på en brukskonto utgjør noen hundrelapper i året. Renteforskjellen på gjelden din kan utgjøre flere tusen kroner i måneden.

Denne guiden tar deg gjennom begge deler: hva som skjer, når det skjer, hva du må gjøre selv, og hvordan du sikrer at også gjelden blir med på flyttelasset.

Et bankbytte har to spor

De to sporene i et bankbytte fungerer helt forskjellig, og det er nyttig å holde dem fra hverandre. Kontoen flyttes automatisk etter lovbestemte frister. Lånene må du søke om på nytt.

Spor 1: Kontoen

• Hvordan: du gir den nye banken fullmakt
• Kredittvurdering: nei
• Tidsbruk: inntil 12 virkedager
• Kostnad: normalt gratis
• Hvem gjør jobben: den nye banken
• Hva du kan spare: gebyrer og noe renteforskjell

Spor 2: Lånene

• Hvordan: egen lånesøknad
• Kredittvurdering: ja
• Tidsbruk: to til fire uker
• Kostnad: etableringsgebyr, eventuell tinglysing
• Hvem gjør jobben: du søker, banken innfrir det gamle lånet
• Hva du kan spare: flere tusen kroner i måneden ved høy gjeld

Du kan gjøre begge deler samtidig, eller bare den ene. Mange bytter kun spor 2, altså flytter lånene, og beholder hverdagsbanken der den er.

Spor 1: Slik flytter du kontoen

Kontobyttet er den enkle delen. Du gir den nye banken fullmakt, og den henter opplysninger, flytter faste betalinger og overfører saldo. Det eneste du må gjøre selv er å varsle dem som betaler penger inn til deg.

1. Skaff oversikt over dagens vilkår. Noter rente på lån, rente på sparekonto, årsgebyr på kort og eventuelle pakkerabatter. Har du usikret gjeld, finner du en samlet oversikt hos Norsk Gjeldsinformasjon.
2. Sammenlign bankene. Forbrukerrådets Finansportalen er den mest nøytrale kilden for å sammenligne renter og gebyrer. Se på effektiv rente, ikke nominell.
3. Bli kunde i den nye banken og bestill BankID der. Gjør dette før du avslutter noe i den gamle banken.
4. Fyll ut bankbytteskjema og gi fullmakt. Her oppgir du hvilken konto som skal flyttes og hvilke faste betalingsoppdrag du vil ta med deg. Ha listen klar før du starter.
5. Varsle dem som betaler penger til deg. Arbeidsgiver, NAV, Skatteetaten, pensjonsutbetaler og forsikringsselskap trenger nytt kontonummer. Dette er den eneste delen ingen kan gjøre for deg.
6. Gjør opp og avslutt den gamle kontoen. Kontoen må være i balanse før den kan avsluttes.

Hvor lang tid tar det å bytte bank?

Kontobyttet skal etter loven være ferdig innen 12 virkedager fra du har gitt den nye banken fullmakt. Fristen er delt i tre faser, og bankene har hvert sitt ansvar underveis.

Reglene om kontobytte står i finansavtaleloven kapittel 4. Slik fordeler tiden seg:

• Fase 1, inntil 2 virkedager: ny bank sender forespørsel til gammel bank
• Fase 2, inntil 5 virkedager: gammel bank sender opplysninger om faste oppdrag og overfører saldo
• Fase 3, inntil 5 virkedager: ny bank oppretter faste oppdrag og fullfører byttet

I praksis går det ofte raskere. Selve pengeoverføringen kan du gjøre selv samme dag, mens nytt bankkort normalt kommer i posten i løpet av rundt en uke.

Skal du flytte lån, tar spor 2 lenger tid. Der kommer kredittvurdering i tillegg, og ved lån med sikkerhet også verdivurdering av boligen og tinglysing av nytt pant. Sett av to til fire uker.

Hva skjer med AvtaleGiro, eFaktura og faste betalinger?

eFaktura følger deg automatisk, mens AvtaleGiro og faste betalingsoppdrag flyttes av den nye banken når du oppgir dem i bankbytteskjemaet.

eFaktura er knyttet til fødselsnummeret ditt, ikke til kontonummeret. Avtalene dukker derfor opp i den nye nettbanken uten at du gjør noe. Tidligere betalingshistorikk flyttes ikke med, så vil du beholde kopier av gamle fakturaer, laster du dem ned før du avslutter det gamle kundeforholdet.

AvtaleGiro og faste betalingsoppdrag oppgir du i bankbytteskjemaet, og den nye banken oppretter dem på ny konto. Du kan også opprette dem selv i den nye nettbanken hvis du vil ha full kontroll.

Spareavtaler til bankkonto flyttes på samme måte. Spareavtaler for fond og verdipapirer må opprettes på nytt hos den nye tilbyderen.

Praktisk råd: enkelte betalingsmottakere bruker litt tid på å oppdatere AvtaleGiro-avtalen i sine egne systemer. Kommer det en papirfaktura i overgangsperioden, betaler du den manuelt. Sjekk nettbanken de første to månedene, så vet du at alt har landet riktig.

Beholder du kontonummeret når du bytter bank?

Nei, kontonummeret følger ikke med. De fire første sifrene i et norsk kontonummer identifiserer banken, og derfor får du nytt kontonummer når du oppretter konto i en ny bank.

Alt som går ut fra kontoen, altså faste betalinger og AvtaleGiro, flyttes automatisk. Det som går inn til kontoen, må du varsle om selv:

• Arbeidsgiver og eventuelle oppdragsgivere
• NAV, Statens pensjonskasse eller annen pensjonsutbetaler
• Skatteetaten, for skatteoppgjøret
• Forsikringsselskap, ved utbetaling av erstatning
• Leietakere eller andre private innbetalere

Et tips som sparer deg for irritasjon: behold den gamle kontoen åpen i noen uker etter byttet. Da fanger du opp innbetalinger fra noen du hadde glemt å varsle.

Hva skjer med BankID når du bytter bank?

BankID er knyttet til banken som har utstedt den. Avslutter du hele kundeforholdet i den gamle banken, slutter denne BankID-en å virke, og derfor bør du bestille BankID i den nye banken tidlig i prosessen.

Rekkefølgen som fungerer best:

1. Bli kunde i ny bank og bestill BankID der først
2. Aktiver den og logg inn én gang for å bekrefte at den virker
3. Deretter avslutter du kundeforholdet i den gamle banken

Beholder du en konto i den gamle banken, fortsetter den gamle BankID-en å fungere. Mange velger nettopp det i en overgangsperiode, og det er en helt kurant løsning.

Spor 2: Slik flytter du lånene

Lån følger ikke med når du flytter konto. Et lån flyttes ved at en ny bank innvilger et nytt lån som innfrir det gamle, og det krever egen søknad og egen kredittvurdering.

Det gjelder boliglån, billån, forbrukslån og kredittkortgjeld. Rent praktisk skjer det slik:

• Du søker om lån i en ny bank
• Banken kredittvurderer deg og gir et tilbud
• Ved lån med sikkerhet gjøres en verdivurdering av boligen, og nytt pant tinglyses
• Den nye banken betaler ned det gamle lånet direkte, uten at pengene går innom kontoen din

At innfrielsen skjer direkte mellom bankene er verdt å merke seg. Totalgjelden din øker ikke, den flytter seg bare. Det gir lavere gjeldsgrad enn om du hadde tatt opp et nytt lån ved siden av det gamle, og det kan i seg selv gi bedre rente.

Har du fastrente, gjelder egne regler. Innfrir du før bindingstiden er ute, kan banken beregne overkurs hvis markedsrenten har falt siden du bandt renten. Be alltid om et skriftlig innfrielsestilbud med dato før du bestemmer deg.

Du trenger ikke bytte bank for å flytte lånene

Dette er det viktigste punktet i hele guiden: bank og lån er to forskjellige ting, og du kan flytte lånet uten å flytte lønnskontoen, bankkortet og hverdagsbanken din.

Mange utsetter grepet fordi de tror det er alt eller ingenting. Det er det ikke. Du kan ha lønnskonto og kort ett sted og lånet et helt annet sted. Ofte er det nettopp den kombinasjonen som gir best totaløkonomi, fordi bankene som er best på hverdagsbank sjelden er de samme som gir best rente på gjeld.

Er det gjelden som koster deg mest, er det gjelden du bør flytte først. Da slipper du hele spor 1: ingen nytt kontonummer, ingen AvtaleGiro-flytting, ingen ny BankID, ingen beskjed til arbeidsgiver. Du bytter kun det som faktisk påvirker økonomien din.

Når lønner det seg å samle gjelden samtidig?

Har du flere lån eller kreditter når du først skal flytte, gir det som regel størst effekt å samle dem i ett lån i stedet for å flytte dem én for én. Det kalles refinansiering, og gir deg én rente, én forfallsdato og som regel lavere månedlig kostnad.

Det som er mest lønnsomt å samle er gjelden med høyest rente. Typisk smålån, kredittkortgjeld og eldre forbrukslån. Effekten kommer fra to hold samtidig: du får lavere rente, og du kutter termingebyrer og fakturagebyrer som løper på hvert enkelt lån.

Et vanlig regnestykke ser slik ut. Har du tre smålån og et kredittkort med effektiv rente mellom 20 og 30 prosent, og samler dem i ett lån med lavere rente, faller både rentekostnaden og antall gebyrer. Nedbetalingstiden kan i tillegg justeres slik at månedskostnaden blir håndterbar.

Gjennom Axo Finans sender du én søknad og får tilbud fra flere spesialistbanker samtidig, slik at du kan sammenligne før du bestemmer deg. Søknaden tar tre til fire minutter med BankID eller Vipps, den er gratis og uforpliktende, og et tilbud er bindingsfritt i 30 dager.

• Refinansiering uten sikkerhet: 5 000 til 800 000 kroner, inntil 15 år, nominell rente 6,9 til 23,4 prosent
• Forbrukslån: 5 000 til 600 000 kroner, 1 til 5 år, nominell rente 6,9 til 23,4 prosent
• Refinansiering med sikkerhet i bolig: inntil 20 millioner kroner, inntil 30 år, rente fastsettes individuelt

Gjennomsnittlig nominell rente hos Axo Finans er 11,9 prosent. For å søke må du være over 18 år og ha en årsinntekt på minst 120 000 kroner.

Hva koster det å bytte bank?

Å flytte konto koster deg normalt ingenting. Loven krever at et eventuelt gebyr for kontobytte skal være rimelig og gjenspeile bankens faktiske kostnader, og i praksis tar de fleste banker ingenting for dette.

Kostnadene ligger i spor 2:

• Etableringsgebyr på det nye lånet
• Tinglysingsgebyr til Kartverket når nytt pant på bolig skal registreres
• Over- eller underkurs hvis du har fastrentelån og løser det inn før bindingstiden er ute
• Termingebyr som løper videre på det nye lånet

Regn derfor på totalen, ikke bare renteforskjellen. En lavere rente henter som regel inn engangskostnadene i løpet av noen måneder, men sett opp regnestykket før du signerer.

Sjekkliste for bankbyttet

Bruk denne som fasit gjennom hele prosessen. Den dekker begge spor og det de fleste glemmer.

Før du bytter

• Skriv ned dagens renter, gebyrer og vilkår
• Hent gjeldsoversikt hos Norsk Gjeldsinformasjon
• Sammenlign tilbud på Finansportalen
• Sjekk om du har fastrente med bindingstid
• Be om skriftlig innfrielsestilbud på lån du vil flytte
• Last ned kontoutskrifter og fakturahistorikk du vil beholde

Under byttet

• Bestill BankID i ny bank før du avslutter det gamle kundeforholdet
• List opp alle AvtaleGiro-avtaler og faste oppdrag i bankbytteskjemaet
• Varsle arbeidsgiver, NAV og Skatteetaten om nytt kontonummer
• Oppdater kontonummer hos forsikringsselskap og andre utbetalere
• Oppdater kortnummer i abonnementer og apper

Etter byttet

• Kontroller at alle faste betalinger er aktive i ny nettbank
• Følg med de første to månedene på at trekk skjer riktig
• Sørg for at gammel konto er i balanse før du avslutter den
• Behold gammel konto åpen noen uker som sikkerhetsnett
• Sett en påminnelse om å sjekke rentene dine igjen om tolv måneder

Fem ting det lønner seg å tenke på

Det går sjelden galt med selve flyttingen. Det som koster folk penger, er det som skjer rundt byttet.

1. Sammenlign effektiv rente, ikke nominell. Effektiv rente inkluderer gebyrer og er det eneste ærlige sammenligningsgrunnlaget.
2. Flytt gjelden før du flytter kontoen. Det er der pengene ligger, og det krever minst arbeid av deg.
3. Be om innfrielsesbeløpet skriftlig. Særlig ved fastrentelån, der overkurs kan endre regnestykket.
4. Husk abonnementene. Faste kortbetalinger er knyttet til kortnummeret, ikke kontonummeret, og må oppdateres separat.
5. Bruk anledningen til å rydde. Har du smålån og kredittkort liggende, er dette det naturlige tidspunktet for å samle dem.

Ofte stilte spørsmål om bankbytte

Hvor lang tid tar det å bytte bank?

Kontobyttet skal etter finansavtaleloven være ferdig innen 12 virkedager fra du gir ny bank fullmakt. Fristen er delt i tre: to virkedager på forespørselen, fem på overføring av opplysninger og saldo, og fem på å opprette faste oppdrag. Skal du flytte lån, bør du regne to til fire uker.

Hva koster det å bytte bank?

Å flytte konto er normalt gratis. Loven krever at et eventuelt gebyr skal være rimelig og svare til bankens faktiske kostnader. Kostnader oppstår derimot på lånesiden, i form av etableringsgebyr, tinglysingsgebyr ved lån med sikkerhet, og eventuell overkurs på fastrentelån.

Følger lånet automatisk med til den nye banken?

Nei. Et lån flyttes ved at den nye banken innvilger et nytt lån som innfrir det gamle. Det krever egen søknad og kredittvurdering. Den nye banken betaler ned det gamle lånet direkte, slik at totalgjelden din ikke øker.

Kan jeg flytte lånet uten å bytte bank?

Ja. Bank og lån er to separate ting. Du kan beholde lønnskonto, kort og hverdagsbank der du er, og flytte kun lånet dit betingelsene er best. Da slipper du nytt kontonummer, ny BankID og flytting av AvtaleGiro.

Beholder jeg kontonummeret mitt?

Nei. De fire første sifrene i kontonummeret identifiserer banken, så du får nytt kontonummer i ny bank. Faste betalinger ut fra kontoen flyttes automatisk, men du må selv varsle arbeidsgiver, NAV og andre som betaler penger inn til deg.

Hva skjer med AvtaleGiro og eFaktura?

eFaktura er knyttet til fødselsnummeret ditt og vises automatisk i den nye nettbanken. AvtaleGiro og faste betalingsoppdrag flyttes av den nye banken når du oppgir dem i bankbytteskjemaet. Tidligere betalingshistorikk følger ikke med, så lagre det du vil beholde.

Slutter BankID å virke når jeg bytter bank?

Ja, hvis du avslutter hele kundeforholdet i den gamle banken. Løsningen er å bestille BankID i den nye banken først, aktivere den, og deretter avslutte det gamle kundeforholdet. Beholder du en konto i den gamle banken, virker den gamle BankID-en fortsatt.

Kan jeg samle flere lån når jeg først flytter?

Ja, og det er ofte det som gir størst effekt. Å samle smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån i ett refinansieringslån gir én rente, én forfallsdato og færre gebyrer. Du søker om ett lån som tilsvarer summen av gjelden du vil innfri.

Bør jeg forhandle med banken min før jeg bytter?

Det er ofte lurt. Kommer du med et konkret tilbud fra en annen bank, har du et reelt forhandlingskort. Får du matchet tilbudet, slipper du flytting. Får du ikke det, vet du at byttet er verdt det.

Kilder

• Finansavtaleloven kapittel 4, reglene om kontobytte (Lovdata)
• Finans Norge: informasjon til deg som vil bytte bank
• Forbrukerrådet og Finansportalen: sammenligning av bank og lån
• Norsk Gjeldsinformasjon: oversikt over usikret gjeld