Betalingsanmerkning: hva det er, og hvordan du blir kvitt den

En betalingsanmerkning er en registrering hos kredittopplysningsforetakene om at du har misligholdt gjeld. Den kommer ikke av seg selv. Kreditor, altså den du skylder penger, må først ha tatt rettslige skritt i saken, og for privatpersoner kan anmerkningen tidligst registreres 30 dager etter det. Gjør du opp kravet, skal anmerkningen ikke lenger brukes når noen kredittvurderer deg. Betaler du ikke, kan den stå i inntil fire år, og lenger hvis kreditor tar nye rettslige skritt.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en merknad i kredittopplysningsregistrene om at du har et betalingskrav du ikke har gjort opp. Det er ikke banken eller inkassoselskapet som "eier" anmerkningen. Den registreres hos kredittopplysningsforetak, det vil si selskaper som har lov til å drive kredittopplysning etter kredittopplysningsloven. Eksempler er Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe. Loven bestemmer hva som kan registreres, når det kan skje og når det skal slettes. Datatilsynet fører tilsyn med at reglene følges.

Anmerkningen kan komme fra ulike typer krav. Det kan være ubetalte regninger som har gått til inkasso, lån og kredittkort du ikke har betalt, husleie eller offentlige krav. Skatteetaten krever for eksempel inn skattekrav som ikke er betalt. Det kalles tvangsinnkreving, og også slike saker kan ende med betalingsanmerkning.

Når en bank kredittvurderer deg, er det disse registrene som blir sjekket, og hos de fleste banker stopper en lånesøknad så lenge anmerkningen står.

Når får du betalingsanmerkning?

En vanlig misforståelse er at den første purringen eller inkassovarselet gir anmerkning. Slik er det ikke. Veien til en betalingsanmerkning er lengre, og du får flere varsler underveis:

1. Kravet forfaller. Betaler du ikke, får du purring eller inkassovarsel med ny betalingsfrist.
2. Saken går til inkasso. Fortsatt ingen anmerkning. Kravet vokser likevel, fordi omkostninger og renter legges til. Omkostninger er gebyrene for purring og inkasso.
3. Det tas rettslige skritt. Betaler du fremdeles ikke, kan kreditor gå videre med saken. Kreditor kan sende en forliksklage, slik at forliksrådet fastslår at kravet er gyldig, eller be namsmannen om utlegg. Da kan namsmannen beslutte trekk i lønn eller pant i eiendeler. Tar namsmannen pant i boligen din, blir det tinglyst, altså registrert, i grunnboken hos Kartverket. Pant i andre eiendeler og trekk i lønn registreres i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene.
4. Anmerkningen kan registreres. Tidligst 30 dager etter at rettslige skritt er satt i gang, kan anmerkningen registreres på deg som privatperson.

Du har tid til å rydde opp. Betaler du hele kravet underveis, stopper prosessen, og ingen anmerkning blir registrert.

Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?

Svaret avhenger av om gjelden blir gjort opp:

• Gjør du opp kravet. Da skal opplysningen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Kredittopplysningsforetaket sletter den eller flytter den til et historisk arkiv, og den skal ikke lenger telle når noen kredittvurderer deg. Sletting skjer når oppgjøret er registrert, ikke i det du betaler. Hele kravet må være betalt, også renter og omkostninger.
• Gjør du ikke opp kravet. Opplysninger skal som hovedregel ikke behandles i kredittopplysningsvirksomhet i mer enn fire år fra første gang de ble lovlig registrert. For krav som ikke kan tvangsinndrives, det vil si drives inn gjennom namsmannen, kan en ny fireårsperiode begynne dersom kreditor tar nye rettslige skritt i saken. Et tinglyst utleggspant kan brukes så lenge det står i grunnboken eller Løsøreregisteret. Fireårsfristen er derfor ingen garanti for at anmerkningen forsvinner mens kravet står ubetalt.

Merk at fristen gjelder anmerkningen, ikke gjelden. Kravet består, og renter og omkostninger løper så lenge det står ubetalt. Å vente ut fristen er sjelden en løsning.

Slik sjekker du om du har betalingsanmerkning

Du kan sjekke det selv, kostnadsfritt:

1. Logg inn hos et kredittopplysningsforetak. Hos Min Experian logger du inn med BankID. Der får du kostnadsfri innsyn i alt som er registrert på deg. Du har rett til innsyn i egne opplysninger hos alle kredittopplysningsforetakene, også Dun & Bradstreet og Creditsafe.
2. Les gjenpartsbrevene dine. Hver gang noen kredittvurderer deg, skal du få beskjed om det. Beskjeden kalles et gjenpartsbrev, og det viser hvilke opplysninger som ble utlevert, og til hvem.
3. Be gjerne om innsyn hos flere av foretakene. Da har du sett alt som er registrert, og kan kreve retting der noe er feil.

Å sjekke egne opplysninger registreres ikke som en kredittvurdering og påvirker ikke kredittscoren din. Innsynet viser hvilket krav og hvilken kreditor en anmerkning gjelder, så du vet hvem du skal kontakte. Merk også forskjellen på registrene. Gjeldsregistrene viser den usikrede gjelden din, altså hva du skylder av forbruksgjeld. Betalingsanmerkninger ligger derimot hos kredittopplysningsforetakene. At gjeldsregisteret er rent, er derfor ingen garanti for at du ikke har anmerkning, og omvendt.

Hvordan slette en betalingsanmerkning

Hvilken vei som er riktig, avhenger av hvorfor anmerkningen står der, og av hva økonomien din tåler. Start med å kontrollere at den faktisk er korrekt:

1. Bestrid feilregistreringer. Mener du anmerkningen er feil, kan du kreve retting hos foretaket som har registrert den. For eksempel fordi kravet var betalt, aldri var ditt, eller er foreldet, altså for gammelt til å kreves inn. Fører ikke det frem, kan du klage til Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsforetakene.
2. Betal kravet. Er anmerkningen korrekt, er oppgjør den sikre veien. Når hele kravet er betalt, også renter og omkostninger, og oppgjøret er registrert hos kredittopplysningsforetaket, skal anmerkningen ikke lenger brukes mot deg. Ta vare på kvitteringen eller oppgjørsbekreftelsen fra inkassoselskapet. Blir anmerkningen stående, kontakter du kredittopplysningsforetaket, dokumenterer betalingen og krever sletting.
3. Få kostnadsfri hjelp hvis gjelden er for stor. Klarer du ikke å betjene gjelden selv om du strammer inn, er et nytt lån feil vei. NAV gir kostnadsfri økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39 og på NAV-kontoret. Rådgiveren kan hjelpe deg med avtaler med kreditorene og med å søke gjeldsordning hos namsmannen. Gjeldsordning betyr at du betaler det du kan i normalt fem år, og deretter som hovedregel er gjeldfri.
4. Refinansier gjelden. Har du flere krav, men en økonomi som kan bære et lån, kan en samlet refinansiering betale ut kravene. Da sitter du igjen med ett lån og én månedlig betaling. Det forutsetter at en bank innvilger lånet, og at lånet dekker kravene med renter og omkostninger. Først når hvert krav er registrert oppgjort, skal anmerkningen ikke lenger brukes mot deg. Med en aktiv anmerkning må lånet som regel sikres i bolig. Hva du da bytter, står nedenfor. Les mer om hvordan et omstartslån fungerer.

Å bli helt gjeldsfri er et lengre løp, men det begynner samme sted: med oversikt og en plan for oppgjør.

Hva betyr en betalingsanmerkning for deg?

En aktiv anmerkning merkes på flere områder enn lånesøknader:

• Lån og kreditt. Søknader om forbrukslån, kredittkort og boliglån blir som regel avslått så lenge anmerkningen står.
• Mobilabonnement. Leverandører kredittsjekker nye kunder, og en anmerkning kan føre til avslag på abonnement.
• Forsikring. Månedlig betaling kan bli nektet, slik at du må betale hele året samlet.
• Leiebolig. Utleiere som kredittsjekker søkere, kan velge en annen leietaker når det dukker opp en anmerkning.

Konsekvensene varer så lenge anmerkningen står, uansett hvor stort eller lite det opprinnelige kravet var.

Kan du få lån med betalingsanmerkning?

Vanlige lån uten sikkerhet blir normalt avslått så lenge du har en aktiv anmerkning. En aktiv anmerkning er ikke bare et dårlig tegn i en vurdering. Hos de fleste banker er den en absolutt sperre i låneregelverket, og søknaden stopper der uansett hvor god økonomien din ellers er. Det forklarer hvorfor sletting ikke setter deg tilbake til utgangspunktet. Sperren faller bort, men betalingshistorikken bak anmerkningen ligger fortsatt i bankens egne data og i kredittscoren din en god stund etterpå. Vurderingen gjøres individuelt av hver bank, og bankene vekter historikken ulikt.

Det finnes likevel muligheter, først og fremst hvis du eier bolig. Enkelte banker tilbyr refinansiering med sikkerhet i bolig når du har betalingsanmerkning. Da brukes boligens verdi som sikkerhet, og gjelden som ga anmerkning, betales ut. Når kravene er registrert oppgjort, skal anmerkningen ikke lenger brukes mot deg. Merk hva du bytter: usikret gjeld som flyttes til pant i boligen, har en annen konsekvens ved nytt mislighold enn en betalingsanmerkning. Da kan banken kreve tvangssalg av boligen. Pant i bolig er det samme som sikkerhet i bolig.

Hva som er mulig, avgjør hver bank for seg: hvor mye boligen er verdt, hva du har i inntekt og hvor stor gjelden er samlet. Axo Finans er en lånemegler. Vi gir ikke lån selv, men innhenter tilbud fra bankene vi samarbeider med, og hver bank vurderer søknaden din for seg. Eier du bolig, kan du derfor få sjekket kostnadsfritt og uforpliktende om et omstartslån med sikkerhet kan gjøre opp kravet som ga anmerkningen. Se hvilke muligheter du har for et omstartslån. Har du boliglån fra før, kan du lese mer om refinansiering med pant i bolig.

Leier du, eller har du ingen bolig å stille som sikkerhet, gjelder veiene over fortsatt. Da starter du med å gjøre opp kravet, eller med kostnadsfri hjelp fra NAV.

Oppsummering

• En betalingsanmerkning registreres tidligst 30 dager etter at det er tatt rettslige skritt i en sak om ubetalt gjeld, aldri ved første purring.
• Gjør du opp hele kravet, skal anmerkningen ikke lenger brukes mot deg fra oppgjøret er registrert.
• Ubetalt kan den brukes i inntil fire år fra første registrering, og nye rettslige skritt kan gi en ny periode. Gjelden består uansett til den er gjort opp.
• Klarer du ikke å betjene gjelden, er NAVs kostnadsfrie gjeldsrådgivning første stopp. Eier du bolig, kan et omstartslån med sikkerhet gjøre opp kravene, mot at boligen stilles som sikkerhet. Se hvilke muligheter du har, kostnadsfritt og uforpliktende.

Representativt eksempel boliglån: Lån 2 000 000 kr over 25 år. Nominell rente 8,60 %, effektiv rente 8,55 %. Kostnad: 2 622 146 kr. Totalt: 4 622 146 kr.