Krav for omstartslån

Mange tror de ikke kvalifiserer – og tar feil

Det er en vanlig misforståelse at betalingsanmerkninger eller dårlig kredittscore gjør det umulig å få lån. For ordinære banker stemmer det. Men omstartslån er et annet produkt – med andre krav og andre vurderinger.

Spesialiserte banker som tilbyr omstartslån ser på verdien av boligen din, ikke på historikken din. Det betyr at folk som har havnet i økonomiske problemer grunnet samlivsbrudd, sykdom, tap av jobb eller uforutsette utgifter – folk som er i en vanskelig situasjon, ikke uforsiktige mennesker – faktisk kan kvalifisere. Er du usikker på hva produktet innebærer, start med hva et omstartslån er.

Grunnleggende krav for omstartslån

Kravene for omstartslån er annerledes enn for ordinære forbrukslån. Her er hva som faktisk teller:

• Du må eie bolig i Norge med nok egenkapital
• Belåningsgraden etter lånet må ikke overskride bankens grense, typisk 85 prosent av boligens markedsverdi
• Du må ha dokumenterbar inntekt som dekker måneds-terminbetalingen
• Du må være over 18 år med folkeregistrert adresse i Norge
• Du må ikke være i en aktiv gjeldsordning

Betalingsanmerkninger, inkassosaker og lønnstrekk er ikke automatiske avslagsgrunner. Det er sikkerhet og betalingsevne som avgjør.

Vanlige misforståelser om hvem som kvalifiserer

Jeg har betalingsanmerkning – så jeg får ikke lån noe sted.
Feil. Spesialiserte banker som tilbyr omstartslån aksepterer betalingsanmerkninger så lenge det er nok egenkapital i boligen og inntekten er tilstrekkelig. Les mer om refinansiering med betalingsanmerkning.

Jeg er ikke fast ansatt, så jeg kvalifiserer ikke.
Ikke nødvendigvis. Trygdeytelser, uføretrygd og AAP godkjennes som inntekt av de fleste spesialiserte banker. Også midlertidig ansatte og selvstendig næringsdrivende kan søke.

Jeg har aktiv inkasso – det er for sent.
Det er ikke for sent. Omstartslån kan i mange tilfeller innfri inkassokravet og stoppe saken. Dersom du i tillegg står i fare for tvangssalg av boligen, er dette produktet spesielt aktuelt. Se også hva namsmannen kan gjøre, og hva du kan gjøre.

Boligen min er ikke mye verdt.
Verdien er relativ til gjelden. Det som avgjør er egenkapitalen i boligen – differansen mellom boligverdi og eksisterende boliglån. Også boliger med moderat verdi kan ha nok egenkapital.

Inntektskrav og betjeningsevne

Banken må være trygg på at du klarer terminbetalingene. Det finnes ingen fast inntektsgrense, men som tommelfingerregel bør månedsinntekten komfortabelt dekke terminbeløpet på det nye lånet. Et enkelt husholdningsbudsjett gir deg raskt svar på hva du har å gå med.

Bankene gjør en stresstest: de beregner om du ville klart å betjene lånet dersom renten økte med 5 prosentpoeng. Også trygdeytelser, uføretrygd, AAP og pensjon godkjennes som inntekt.

Belåningsgrad og egenkapital i boligen – det praktiske kravet

Bankene regner ut belåningsgraden slik: total sikret gjeld delt på boligens markedsverdi. Grensen er typisk 85 prosent for omstartslån.

Eksempel: Bolig verdt 3 500 000 kr, eksisterende boliglån 2 000 000 kr. Maks sikret gjeld ved 85 prosent: 2 975 000 kr. Det betyr at du kan refinansiere inntil 975 000 kr i usikret gjeld inn i omstartslånet.

Det er bankens verdivurdering som legges til grunn, ikke din egen estimering. Avviker bankens takst fra din forventning, kan en meglervurdering hjelpe. Se også hva som styrer boligprisene og dermed egenkapitalen din.

Vanlige spørsmål om krav for omstartslån

Kan ektefelle eller samboer være medlåntaker?
Ja, og en medlåntaker med god økonomi kan styrke søknaden betydelig. Begge vurderes samlet.

Hva om jeg allerede har et høyt boliglån?
Da er egenkapitalen i boligen lavere, og det kan være begrenset rom for omstartslån. Dersom boligen har steget i verdi siden du kjøpte, kan det likevel være rom. En søknad om omstartslån avklarer raskt hva som er mulig.

Hva skjer om jeg får avslag?
Får du ikke tilbud, er årsaken vanligvis for lite egenkapital i boligen eller utilstrekkelig inntekt. Vi anbefaler å ta kontakt for å vurdere andre muligheter. Har du ikke betalingsanmerkning, kan refinansiering uten sikkerhet være et alternativ.