Hva er kredittscore, og hva er en god score?

Kredittscore er et tall fra 1 til 100 som viser hvor sannsynlig det er at du betaler lån og regninger i tide. Jo høyere tall, desto lavere risiko ser långiverne i deg. I Creditsafes modell, som mange banker og långivere bruker, regnes 51 til 70 som lav risiko og 71 til 100 som veldig lav risiko. Scoren beregnes av kredittopplysningsforetak ut fra inntekt, gjeld, betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger.

• Skalaen går fra 1 til 100. Høyere er bedre.
• 71 eller høyere gir som regel de beste rentene og de høyeste lånebeløpene.
• Gjeld og betalingsanmerkninger er det som trekker mest ned.
• Å sjekke din egen score er gratis og påvirker ikke scoren.

Hva er kredittscore?

Kredittscore er en tallfesting av kredittverdigheten din, altså hvor trygg en långiver kan være på at du betaler tilbake. Tallet bygger på registrerte opplysninger om økonomien din, ikke på skjønn.

Scoren beregnes av kredittopplysningsforetak som Creditsafe, Experian og Dun & Bradstreet. De henter data fra blant annet Folkeregisteret, skattetall, Gjeldsregisteret og registre over betalingsanmerkninger. Hvert foretak bruker sin egen modell, så scoren din kan avvike litt fra ett foretak til et annet, selv om bildet er det samme.

Bankene bruker scoren som ett av flere grunnlag når de vurderer en søknad. I tillegg ser de på betjeningsevnen din, altså om inntekten tåler lånet etter at faste utgifter og annen gjeld er betalt.

Kredittscore-skalaen fra 1 til 100

Skalaen deles inn i fem nivåer. Hvert nivå sier noe om hvor stor risiko långiverne mener du er, og hvilke vilkår du kan forvente.

Inndelingen følger Creditsafes vurderingsmodell. Andre kredittopplysningsforetak bruker egne modeller, men prinsippet er det samme overalt: høyere score betyr lavere risiko og bedre vilkår.

Hva er en god kredittscore?

En kredittscore på 51 eller høyere regnes som god, og 71 eller høyere regnes som svært god. Ligger du der, ser långiverne lav risiko i deg, og du står sterkt når du sammenligner lånetilbud.

Er 75 en god kredittscore?

Ja. 75 ligger i det øverste nivået, 71 til 100, som regnes som veldig lav risiko. Med en slik score er du i posisjon til å få de beste vilkårene, så det lønner seg å hente inn flere tilbud.

Er 40 en god kredittscore?

40 ligger i det moderate nivået, 30 til 50. Du kan fortsatt få lån, men renten blir ofte høyere. Som regel er det gjelden som holder scoren nede, og der finnes det grep som gir utslag raskt.

Er 700 eller 500 en god kredittscore?

Tall som 700 og 500 hører til andre skalaer enn den norske fra 1 til 100. Den amerikanske FICO-skalaen går for eksempel fra 300 til 850, og der regnes 670 til 739 som god. Les alltid scoren mot skalaen den er oppgitt på. I Norge er det tallet fra 1 til 100 bankene forholder seg til.

Hvordan beregnes kredittscoren?

Scoren beregnes ut fra opplysninger om inntekt, gjeld, betalingshistorikk og stabilitet. Gjelden og eventuelle betalingsanmerkninger veier tyngst.

• Inntekt og inntektsstabilitet. Jevn og høy inntekt over tid løfter scoren.
• Gjeld. Usikret gjeld i Gjeldsregisteret teller med, også ubrukte rammer på kredittkort. Se hvordan kredittkort påvirker kredittscoren.
• Betalingsanmerkninger. En aktiv anmerkning trekker scoren kraftig ned. Den slettes når kravet er betalt, se hvordan du blir kvitt en betalingsanmerkning.
• Betalingshistorikk. Lang historikk med regninger betalt i tide teller positivt.
• Alder og bostabilitet. Å ha bodd lenge på samme adresse regnes som stabilitet.
• Formue. Sparepenger og andre eiendeler trekker scoren opp.

Hva betyr kredittscoren for renten du får?

Kredittscoren påvirker hvor på renteskalaen du havner, og forskjellen i kroner er stor. Renten settes individuelt, så den eneste måten å se din pris på, er å hente inn tilbud.

Gjennom Axo Finans ligger nominell rente på lån uten sikkerhet mellom 6,9 og 23,4 prosent, og gjennomsnittet er 11,9 prosent. På et lån på 150 000 kroner over fem år betyr det 2 963 kroner i måneden med laveste rente og 4 263 kroner i måneden med høyeste. Over hele løpetiden er forskjellen 78 000 kroner. Eksempelet er et annuitetslån uten gebyrer.

Ligger du over 71, lønner det seg å la flere banker konkurrere om lånet, i stedet for å anta at banken du allerede bruker gir deg best pris. Se gjeldende vilkår for forbrukslån.

Ligger du mellom 30 og 70, er det som regel gjelden som holder scoren nede. Mange smålån og høyt trukne kredittkort teller som risiko, selv om du betaler i tide. Å samle gjelden i ett lån med refinansiering gir færre kreditorer, lavere kredittutnyttelse og ofte lavere rentekostnad.

Ligger du under 30, eller har du en betalingsanmerkning, er sikkerhet i bolig veien videre. Med pant i boligen kan du samle inkassokrav, smålån og kredittkortgjeld i ett lån, fordi sikkerheten reduserer bankens risiko. Når kravene er gjort opp, slettes anmerkningene. Se hvordan omstartslån fungerer.

Hvordan sjekker du kredittscoren din?

Du sjekker kredittscoren din gratis med BankID. Å se din egen score registreres ikke som en kredittforespørsel og påvirker den ikke.

Du kan be om innsyn i egne opplysninger hos kredittopplysningsforetakene, eller bruke en gratis tjeneste som uScore, som viser kredittscoren din sammen med gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. Sjekk gjerne scoren før du søker lån, så vet du hva bankene ser. Vil du vite mer om hva bankene faktisk sjekker, les om kredittsjekk og hva bankene ser.

Hvordan øker du kredittscoren?

Du øker kredittscoren raskest ved å betale ned usikret gjeld og si opp kredittrammer du ikke bruker. Betalingshistorikken bygges over tid, mens gjeld og rammer kan endres på få uker.

• Betal alle regninger i tide. Avtalegiro på faste utgifter gjør det enkelt.
• Reduser brukt kreditt, og si opp kredittkort du ikke bruker.
• Gjør opp eventuelle betalingsanmerkninger, så slettes de.
• Søk målrettet i stedet for å sende mange søknader på kort tid.

Se alle grepene i guiden om hvordan du øker kredittscoren.

Ofte stilte spørsmål om kredittscore

Hva regnes som en god kredittscore i Norge?

På skalaen fra 1 til 100 regnes 51 til 70 som god og 71 til 100 som svært god. Grensene kan variere noe mellom kredittopplysningsforetakene, men høyere score betyr alltid lavere risiko.

Påvirker det scoren å sjekke den selv?

Nei. Når du sjekker din egen kredittscore, registreres det ikke som en kredittforespørsel, og scoren endres ikke.

Hvorfor har jeg ulik score hos ulike foretak?

Foretakene bruker egne beregningsmodeller. Tallene kan derfor variere litt, men trenden er den samme: ryddig økonomi og lite gjeld gir høy score.

Hvor raskt kan kredittscoren forbedres?

Betalingsanmerkninger slettes når kravet er betalt, og nedbetalt kreditt slår gjennom i løpet av uker fordi saldoen rapporteres løpende til Gjeldsregisteret. Betalingshistorikk og stabilitet bygges over måneder.

Kan jeg få lån med lav kredittscore?

Ja, men vilkårene avhenger av situasjonen. Har du betalingsanmerkning og eier bolig, kan du samle gjelden i et lån med sikkerhet i boligen. Les om omstartslån.

Hvor mye påvirker kredittscoren renten?

Mye. På et lån på 150 000 kroner over fem år er forskjellen mellom laveste og høyeste nominelle rente gjennom Axo Finans, 6,9 og 23,4 prosent, 78 000 kroner totalt. Renten settes individuelt ut fra blant annet betalingshistorikk, inntekt og samlet gjeld.